Bitcoin la nueva forma de generar ingreso en las MYPES

Nuestro director ejecutivo Luis Castillo tuvo la oportunidad de entrevistar al director de Bitrefill, y poder analizar un poco más a profundidad el desarrollo del BITCOIN en El Salvador y los principales factores para el desarrollo del mismo en las MYPES.

Actualmente ofrecen pagos de facturas, tarjetas de regalo digitales, recargas móviles y servicios de red Lightning para Bitcoin.

¿Podría por favor explicarnos los servicios que Bitrefill ofrece para la Mype?

El servicio de Bitrefill es gratis e ideal para personas y negocios que quieren aprovechar los beneficios del uso de Bitcoin en el día a día en tiendas, restaurantes, recargas de teléfono, y pago de facturas de servicios, créditos, educación, agua y muchas otras cosas más.

¿Por qué han abierto oficinas en El Salvador?

Tomando en cuenta la posición global de liderazgo de El Salvador al adaptar Bitcoin como moneda de curso legal, combinado con perspectivas prometedoras en América Latina en los sectores de startup y fintech, a Bitrefill le pareció natural invertir en una base para sus oficinas regionales en El Salvador.

¿Cuáles son los principales beneficios que las micro y pequeñas empresas pueden obtener al utilizar los servicios de su empresa?

Seguridad, conveniencia, ahorros en tiempo y gastos son algunas de las principales ventajas de nuestros servicios ya que ayudamos a eliminar el proceso manual y difícil de manejar efectivo. Pagar tu factura de agua o factura pospago de tu celular con Bitrefill es mucho más rápido y conveniente que visitar una tienda o sucursal bancaria, por ejemplo.

Adicionalmente,existen de manera frecuenta promociones con la que obtenienen hasta el 10% de descuento al usar el servicio de Bitrefill, recibiendo recompensas al hacer pagos a través de Bitrefill.

¿Pueden los servicios de Bitrefill utilizarse sin la necesidad de incurrir en la necesidad de que la Mype tenga que tramitar una tarjeta de crédito?

¿Pueden los servicios de Bitrefill utilizarse sin la necesidad de incurrir en la necesidad de que la Mype tenga que tramitar una tarjeta de crédito?

La pregunta responde a que normalmente los servicios y costos de las tarjetas de crédito son difíciles de entender y tienden a sobreendeudar a los consumidores y a las MYPES. Bitrefill está accessible para cada y cualquier persona,una cuenta bancaria y/o tarjeta de débito/crédito no es necesaria. Una de las ventajas principales de Bitrefill y Bitcoin es la inclusión financiera que se ofrece a todos los actores en el mercado, todos están incluídos y nadie se queda fuera. Solamente necesitas un celular, un correo electrónico y una conexión de internet para usar Bitcoin y los servicios de Bitrefill.

¿Cuáles serian las recomendaciones que haría a pequeños empresarios que deseen empezar a utlizar el Bitcoin, pero que no tienen persona jurídica, o no se han formalizado todavía?

Yo recomiendo que se inicie descargado una aplicación de billetera de Bitcoin en un celular y se inicie en una pequeña escala. Existen diferentes billeteras tal como Chivo, Strike, Muun and Blue Wallet, nombrando algunas. La aplicación de la billetera es un libro contable y registra todas tus transacciones de entrada y salida, y mantendrá seguros tus Bitcoins. Una vez tengas una billetera en tu teléfono, puedes probar depositando algunos dólares en un cajero Chivo el cual convierte el efectivo en Bitcoin y lo envía a tu billetera, o puedes adquirir el Bitcoin de un tercero quien lo manda directamente a tu billetera de Bitcoin. Bitcoin siempre es seguro y confiable; la seguridad es parte de la tecnología de blockchain asegurado que nunca exista Bitcoin falsificado o falso.

¿A dónde puede los pequeños empresarios y clientes acudir para obtener los servicios de Bitrefill en el país? Con qué instituciones de apoyo a la Microempresa están ya trabajando?

Visitando www.bitrefill.com o descargando la aplicación de Bitrefill en Google Play o Apple Store puedes iniciar a usar Bitrefill para compras de carácter diario. Trabajamos con cientos de negocios en El Salvador de los cuales puedes encontrar sus productos en Bitrefill.

INDICE DE CONFIANZA MYPE, La confianza y el dinamismo reflejado por el sector MYPES en una era post pandemia

La confianza y el dinamismo reflejado por el sector MYPES en una era post pandemia

En el presente informe se refleja el monitoreo de 8 trimestres consecutivos respecto a la dinámica, ánimo y expectativas empresariales de la micro y pequeña empresa informal en El Salvador. Al mismo tiempo se cumplen 2 años desde el impacto inicial de la pandemia en el país y 12 meses que la economía se desempeña en condiciones de normalidad post pandemia.

  1. Índice de Confianza Empresarial

Factores globales como el comportamiento inflacionario de precios en los productos y materias primas, dificultades en las cadenas de suministro, entre otros inconvenientes económicos; no impidieron que al cierre del primer trimestre 2022 la confianza de los empresarios MYPE creciera en casi un punto porcentual.

A pesar del poco dinamismo de recuperación mostrado, es destacable el hecho que se mantengan nueve meses consecutivos en ruta de ascenso.

En el Indicador de Situación, 33.6% de los empresarios encuestados respondieron haber cerrado un primer trimestre 2022 favorable comparado con el último trimestre 2021, versus el 16.5% que manifestó tener un trimestre desfavorable en la marcha de sus negocios.

La combinación de estas opiniones arroja un balance de situación económica de los negocios de 17.1.

Respecto al Indicador de Expectativa, que alcanzó un balance de 53.4, el 60% de los empresarios entrevistados respondió confiar en el segundo trimestre y esperar un desempeño mejor respecto al período recién finalizado versus el 6.6% que tienen una sensación de desmejora para el futuro.

El tercer elemento explicativo del Índice de Confianza es la Confianza Empresarial, la cual es resultado de la media geométrica normalizada del indicador de situación y el de expectativa.

La confianza fluctúa entre -100.0 y +100.0 puntos, siendo un resultado por debajo de -20.0 una señal que el momento no es propicio para la inversión ni el aumento en la producción dado que existe o se preveé un decrecimiento económico una valoración entre -20.0 y +20.0 advierte un momento de la economía donde no se visualizan cambios significativos y; un puntaje por arriba de +20.0 indica que los empresarios consideran que la economía va a presentar un crecimiento favorable en los próximos meses estimando ver rentabilizadas sus inversiones.

Como puede verse en la figura 4, al cierre del trimestre I 2022, se alcanzan seis períodos consecutivos en los cuales la confianza de los empresarios se sitúa en un nivel de Optimismo Moderado con un indicador de 34.6 equivalente a una posición de impulso a las inversiones, empleo y producción empresarial prudente en el corto plazo.

                  2. Factores que inhiben el desarrollo de las Mypes.

                   3. Índice de Confianza Empresarial por Segmentos y Sectores Económicos

La flexibilidad y capacidad de adaptación de la microempresa de subsistencia, permite que en este primer trimestre, se posicione en el primer lugar como el segmento de mejor dinamismo con un índice de confianza de 107.1.

En el segundo lugar se encuentra la microempresa de acumulación Ampliada que de un indicador de 106.3 a diciembre 2021 disminuye a 105.0 para el cierre de marzo 2022.

Este primer trimestre 2022 también ha sido muy favorable para el segmento de pequeña Empresa que pasó de 101.1 a un puntaje de 104.1

Contrario a los segmentos anteriores, la microempresa de acumulación simple muestra un retroceso en su dinámica empresarial, pasando de 100.4 a un 98.2, viendo afectados con deterioro su tendencia en el índice de ventas, inversión, empleo y precios de los productos en menor medida que los anteriores.

Respecto a los sectores económicos, los empresarios dedicados a Transporte se ubican a la cabeza con un buen clima de confianza, logrando un puntaje de 104.7. Producción con 103.9; seguido de Comercio con 103.2, Agropecuario con 102.3 y en último lugar Servicios con 100.9 como el sector que a lo largo de los ocho trimestres muestra una dinámica de mejora lenta.

A continuación, se presenta el cuadro resumen del Índice de confianza empresarial con sus diferentes elementos que lo conforman.

Tanto la confianza en las ventas, inversión en los negocios, la generación de empleos, muestran una mejora o estabilidad, viniendo a sumarse una leve recuperación del impacto por precios de los productos en la dinámica empresarial.

PASO A PASO PARA LA ACELERACIÓN DE LAS EMPRESAS

PASO A PASO PARA LA ACELERACIÓN DE LAS EMPRESAS

La aceleración empresarial comprende el incremento en la velocidad para ejecutar acciones con el fin de cumplir los objetivos y estrategias de una empresa en un tiempo determinado. Esto incorpora acciones gerenciales para una acertada toma de decisiones en las áreas comerciales, administrativas, financieras, tecnológicas,  de producción y de recursos humanos.

La aceleración permite llegar a nuevos mercados, desarrollar nuevos productos y hacerse de más capital para impulsar el crecimiento. Se trata de implementar “un proyecto transformador”, para obtener resultados a corto plazo, mediante la utilización de herramientas, metodologías y conocimientos prácticos que hacen incrementar de manera exponencial, intensa, apasionante y táctica el proceso de innovación deseado.

Los programas y servicios de aceleración empresarial buscan adelantarse a los escenarios futuros » NUEVAS REALIDADES» de los consumidores, identificación de nuevos mercados y reducción de la brecha entre sus competidores, logrando que se produzca una ventaja competitiva, mejorando los ingresos y revirtiendo tendencias hacia la obsolescencia. A continuación, compartimos una guía básica para abordar la aceleración en las empresas.

PASO 1. Visualizar el crecimiento

Para lograr el crecimiento esperado, se debe visualizar cómo afectará a la empresa dicha expansión. La mayoría de los empresarios parten de una idea borrosa de crecimiento: “Me gustaría duplicar mis ventas”. Pero, ¿qué quiere decir eso? ¿Ves una empresa con más empleados o diferentes líneas de productos? ¿Qué tipo de empresa es la que realmente quieres? Cuanto más clara sea la visión, más probabilidades se tendrán de lograrlo. La visión se debe traducir en metas y acciones estratégicas para que se vuelva una realidad.

PASO 2: Planificar

Este es el primer paso para el éxito y crecimiento adecuado de una empresa, y es justo aquí donde muchos empresarios tropiezan. Están entusiasmados con su visión y quieren comenzar a producir su nuevo producto o servicio y salir a vender sin una buena planeación. Planificar significa hacer la tarea, tomar decisiones en base a la información disponible. Eso significa averiguar, investigar, lo que se requiere para alcanzar esa visión con rentabilidad, sobre la base de información financiera y del entorno.

PASO 3: Agilidad para actuar y tomar decisiones

Los empresarios que crecen más rápido y con mayor agilidad se reúnen con su equipo constantemente para tratar los temas prioritarios, revisar el avance en las métricas y discutir información obtenida del mercado. Esto lo realizan siguiendo un proceso ordenado y controlado para potenciar los recursos y oportunidades, tomando decisiones acertadas en base al análisis de información clara y precisa.

PASO 4: Innovación

Hablamos de innovar en el sentido de buscar una diferenciación, que sea la propuesta de valor, la promesa que hace la empresa a sus clientes; se refiere a encontrar una ventaja superior a la competencia. Por ejemplo: mejoras en el servicio, en la atención al cliente, crear una página web, boletines impresos o electrónicos, ampliar horarios, entre otros. La innovación implica permanecer alerta a la competencia y estudiar sus movimientos, poniendo la creatividad en marcha en fusión de solventar cada vez con mayor eficiencia y efectividad las necesidades del consumidor.

Algunas áreas que se ven involucradas en un proyecto de aceleración son:

 

  • Mejorar el servicio al cliente
  • Identificar nuevos tipos de consumidores
  • Atender otros mercados
  • Aumentar los puntos de ventas
  • Buscar mercados externos
  • Franquiciar
  • Buscar mercados externos
  • Diversificar
  • Aumentar la publicidad
  • Certificación de calidad
  • Actualización de procesos, elaborar manuales
  • Invertir en el equipo de trabajo

“TRES COSAS MUY SENCILLAS SE NECESITAN PARA TENER ÉXITO EN UN NEGOCIO: CONOCER TU PRODUCTO MEJOR QUE NADIE, CONOCER A TU CLIENTE Y TENER UN ARDIENTE DESEO DE TRIUNFAR”

- DAVE THOMAS, FUNDADOR DE WENDY´S

Ahora somos Espacio Mype

NACE ESPACIO MYPE

Durante el 2021, FUSAI en su alto enfoque al desarrollo de los diversos sectores productivos de nuestro país, lanza la iniciativa Observatorio MYPE.

Esta iniciativa nació como un medio de comunicación alterno y de acercamiento por parte de FUSAI hacia las MYPES. Todo esto en el marco de la Pandemia, generando contenido de conocimiento valioso en temas productivos, así también como un medio de consulta sobre datos investigativos relacionados con información de la MYPES.

Continuando con esta visión, en este 2022, nuestra iniciativa Observatorio Mype, se transforma en ESPACIO MYPE pasando de ser un observatorio a generar un espacio de consulta e intercambio, activo, participativo.

ESPACIO MYPE, es una iniciativa multiplataforma única en el país, que impulsa el desarrollo y la inclusión financiera a través de la innovación. Siendo una alternativa 100% digital.

ESPACIO MYPE se mantendra  bajo la premisa inicial, a través del desarrollo de contenidos que impulsen a las MYPES a través de temas de interés para este segmento. Con esta estrategia estaremos generando una huella invaluable de conocimiento, a través de diferentes plataformas

A la vez estaremos realizando una nueva iniciativa denominada: ESPACIO MYPE PODCAST, donde se contara con la participación de expertos en temas de: productividad, finanzas, emprendimiento, mercadeo  y desarrollo de las acciones estratégicas.  

Con esta apuesta, como FUSAI, ofreceremos a nuestros seguidores, lectores, y suscriptores con contenidos en formato de audio. ESPACIO MYPE PODCAST tendrá un capitulo por semana, ofreciendo una visión y acercamiento de información que sea relevante para todos los publicos y que invite a los oyentes a que puedan reforzar e impulsar su capacidad de crecimiento, todo esto de manera gratuita.

Cumpliendo también con la misión con la que nace esta iniciativa, ESPACIO MYPE, contará con dos ediciones digitales de su REVISTA DIGITAL.

ESPACIO MYPE REVISTA DIGITAL, sera entregada de manera gratuita destindada a todos los que busquen investigaciones, informes, y datos de alta relevancia para las diferentes instituciones que impulsan los sectores económicos, especialmente de Observatorio Mype, que continuará con su labor investigativa y publicando el “Indice de Confianza Mype”.

Los invitamos que se mantengan pendientes de estas nuevas iniciativas que buscan generar una solucion 360, generando contenido de valor, y desarrollando nuevos mecanismo que busquen y desencadenen la inclusión.

PASARELAS DE PAGO Y BITCOIN. PUENTES PARA GENERAR MÁS Y MEJORES NEGOCIOS.

¿El vaso medio lleno o medio vacío? Con el impacto de la pandemia y los periodos de cuarentena obligatoria en todo el mundo, muchos negocios se vieron obligados a cerrar. Algunos cerraron definitivamente, algunos cambiaron de giro y algunos otros se reinventaron; incluso hay algunos que ahora en día les va mejor que antes. Qué hicieron estos negocios que se reinventaron? Muchos coinciden en que llegada la crisis, se sumaron a la muy de moda transformación digital. Pero qué es transformación digital y cómo me impacta a mi como empresario? La transformación digital no es más que la simplificación de procesos, pasos y modelos de negocio en los que lo digital termina facilitando la entrega del bien o servicio, y por tanto; en suma facilitando el pago que recibimos.

Si bien las pasarelas de pago ya tienen algún tiempo de existir para facilitar el comercio electrónico, uno de los grandes giros de 180 grados que muchos emprendedores dieron cuando se dieron las cuarentenas obligatorias fue adoptar las pasarelas de pago, como mecanismo para poder seguir facturando.

Pasarelas de Pagos

Las pasarelas de pagos son soluciones digitales que facilitan las ventas mediante puentes de pago a fin que un comercio pueda recibir pagos con tarjeta de crédito o débito, de cualquier banco, de cualquier tipo (casi) y de cualquier país (casi). La empresa que procesa el pago hace una liquidación de las ventas realizadas en la pasarela a una cuenta bancaria del comerciante. Si bien hay una pequeña comisión que puede variar en función de varios aspectos, es un costo que vale la pena considerar, así como muchos lo hicieron con el avance abrupto de la pandemia y optaron por vender en línea.

Las pasarelas de pago permiten recibir pagos usando una gran variedad de forma y tipos de pago, facilitan la opción de compra al cliente y generan un buen posicionamiento del empresario y su marca hacia el cliente.
Para poder implementar una pasarela en su negocio no se requieren grandes requisitos o costos elevados. De hecho, en muchos casos, tampoco es necesario ser negocio formal. Desde emprendedores pequeños hasta grandes empresas, las pasarelas representan puentes para generar más y mejores negocios. Es como tener un POS para aceptar tarjetas, pero es digital, más barato y menos burocrático.
Una venta realizada por $50.00 puede generar una comisión desde $1.43 + IVA y la liquidación puede ser en 24 horas, es decir ver el dinero reflejado en su cuenta bancaria.
Los esquemas de uso de este tipo de solución permite tener contacto con el cliente, sin tener contacto. Cómo así? Con las redes sociales y la comunicación por Whatsapp, miles de transacciones se generan cada día sin siquiera que el vendedor se vea cara a cara con el comprador. En muchos casos, estos esquemas también representan oportunidades sobre todo para aquellos que están en el negocio artesanal, o que trabajan bajo pedido, a efectos que pueden solicitar pagos anticipados.

Las sandalias de Sofía

Veamos un ejemplo. Sofía tiene un negocio de fabricación de sandalias artesanales con compuestos de cuero, hechas a la medida. La pandemia hizo que tuviera que cerrar el punto de atención que tenía en una transitada y famosa calle. Sofía ya tenía su marca de sandalias en redes sociales ,Instagram y Facebook; y contaba ya con un número considerable de seguidores y fans de su marca. Ella revisó las opciones de implementar pasarelas de pago y optó por una que le permite generar links de pago de forma fácil y sencilla, y que a través de Whatsapp y redes sociales les comparte a sus clientes cuando hacen un pedido. Dado que las sandalias son por pedido y que algunas de ellas llevan detalles únicos personalizados, que es la propuesta de valor de Sofía, ella le solicita a sus clientes le adelanten en anticipo el 50% por ciento del valor de las sandalias para asegurar y empezar a trabajar el pedido. Ya con el producto finalizado, el cliente paga contra entrega ya sea a través del link de pago o bien en efectivo. Sofía ha descubierto así como manejar mejor sus flujos de efectivo y a la vez poder seguir vendiendo de forma ágil y sencilla a sus clientes. Sofía incluso ha podido recibir pagos de turistas extranjeros que le hacen pagos con las tarjetas de crédito y débito de sus países, con la conveniencia que Sofía cobra con el link en dólares y siempre de igual forma, recibe dólares en su cuenta.

Con las ventajas tecnológicas como el retiro de efectivo sin tarjeta en cajeros automáticos y las transferencias interbancarias de Transfer365, el servicio gratuito del Banco Central de Reserva, la disponibilidad del efectivo y la facilidad de mover el dinero en el sistema bancario representan grandes oportunidades para los empresarios.

El Bitcoin

Si bien hay diversas opiniones encontradas al respecto del uso y aceptación de Bitcoin como moneda de cambio, lo cierto es que controversial o no, los pagos en Bitcoin representan también una oportunidad para los empresarios, siempre y cuando se consideren los riesgos y las particularidades al momento de cobrar. Como bien lo ha planteado el gobierno, el uso de la billetera estatal es opcional y los clientes y comercios pueden hacer uso ya sea de esta, o de cualquier otra solución que esté registrada en el Banco Central. Dicho de forma práctica, aceptar Bitcoin en el negocio puede representar también un puente para generar más negocio.

Esto está sujeto claro, al uso que los compradores puedan darle, es decir si hay suficiente cantidad de gente con interés en comprar usando esta moneda.
Lo cierto es que en el extranjero hay muchos inversionistas de criptoactivos, desde aficionados hasta “profesionales”, dentro de los que se incluye Bitcoin. Al tener excedentes de liquidez, es decir, más dinero del que necesitan, cuando vienen a nuestro país pueden mostrarse benevolentes con el consumo dada la facilidad de aceptar bitcoin. Así, esto representa buenas oportunidades para comerciantes que bajo un esquema tradicional en dólares tal vez no tendrían el potencial una venta tan buena como la del cliente que paga en Bitcoin.
El secreto del éxito para el empresario acá, está en utilizar el sistema de pagos con convertibilidad inmediata, así controla el riesgo cambiario y se asegura de recibir el pago siempre en dólares. Si se utiliza la billetera estatal, se puede hacer uso de la plataforma de pagos interbancarios Transfer365 y enviar los fondos a cualquier banco del sistema, en cualquier momento.

LOS MICROSEGUROS ABONAN A LA SEGURIDAD FAMILIAR Y FINANCIERA

LOS MICROSEGUROS ABONAN A LA SEGURIDAD FAMILIAR Y FINANCIERA

Un estudio sobre microseguros desarrollado por la red de microfinanzas en El Salvador (ASOMI) para la promotora de microseguros (SERINSA), demostró que los microempresarios temen a los asaltos en sus negocios, las inundaciones, los incendios, accidentes laborales, vehiculares, perder sus cosechas debido al mal clima, así como el hecho de no asegurar su salud y la de sus familias.

Se identificó entre los encuestados “potencialmente sujetos de cobertura dentro un microseguro” a micro y pequeñas empresas (MYPES) en los rubros de comercio con un 35%, seguido de agropecuarios, con un 27%, en el cual la agricultura representa un 20% y la ganadería el 7%. Le siguen actividades como carpintería, albañilería, servicios domésticos, mecánica automotriz, entre otros. En una menor proporción actividades relacionadas con el rubro de producción de alimentos (8%).

Es importante señalar que dependiendo de actividad generadora de ingresos y en función de su naturaleza, los riesgos son priorizados de forma particular, por ejemplo, se observa que para el comercio los robos y asaltos concentran interés, mientras que para la agricultura la sequía, las lluvias/ inundaciones y las plagas son de mayor importancia, y así el resto de actividades expresan sus peculiaridades

De manera global y en relación con los siniestros evaluados, la mayor parte de las pérdidas se concentran entre los rangos comprendidos entre $100 y los $5000; con valores particulares para cada uno de ellos, lo que permite conocer la dimensión de los impactos a los que se tienen que deben cubrir cuando se presenta

Por otra parte, ante la ocurrencia de un siniestro, los consultados hacen uso de diferentes recursos para superar las pérdidas ocasionadas por estos, tales como: préstamos (48%), familiares (46%), y ahorros (36%).

 En este punto, los microseguros juegan un papel importante para la estabilidad económica. Sin embargo y a pesar de su importancia, solo un 37% de los consultados reconoció haberlos utilizado.


Los más utilizados son los seguros de vida (22%), seguido de los seguros para el pago de deudas (14%), con la diferencia que en la tercera posición el seguro de salud es desplazado por los seguros para cobertura de gastos funerarios.

SEGURIDAD FAMILIAR

Los microseguros no solo cubren los negocios, la investigación arrojó que los cuatro principales siniestros que ponen en peligro la seguridad familiar son las enfermedades (42%), fallecimientos de un integrante del grupo familiar (35%) o por la muerte propia (29%), seguido por accidentes vehiculares (25%).

Los tipos de seguros más conocidos son los de vida (47%), destino con lo que de forma genérica son asociados los seguros; seguido por los que se utilizan para el pago de deuda (23%), lo cual puede relacionarse con que todas las personas que contestaron la encuesta mantienen o han tenido algún financiamiento con algunas de las microfinancieras que son parte de ASOMI; y en tercer lugar aparecen los seguros orientados al ramo de salud con un 16%.

Mucho menos frecuentes, pero con algún nivel de reconocimiento, se encuentra los seguros para vehículo (10%) y para cubrir servicios funerarios (9%). Mientras que los seguros de repatriación (de cadáveres) y agrícolas casi no fueron reportados (valores menores al 1%)

Al considerar si existen siniestros adicionales, de los que quisieran protegerse con un seguro, el 28% de los consultados expresó interés, en ampliar su cobertura, principalmente en temas relacionados con salud/médico y hospitalización (19%), probablemente porque la mayor parte posee seguro de vida vinculado a préstamos.

Sobre el tiempo que tienen de manejar seguros, el 9% tiene menos de un año, es decir, son pólizas recientes, el 16% tiene entre 1 y 5 años, y un 9% posee más tiempo de manejar algún tipo de seguro. Por otro lado, aun contando con experiencia en el uso de los seguros, solo 17% de estos, manifestó saber cuál es la cobertura y valor de su seguro; el restante 20% no supo definir estos factores, lo que refleja una brecha de conocimiento que existe para algunos usuarios sobre este tipo de productos. Es así que solamente el 46% expresó saber cómo funciona la póliza que tiene contratada.

La mayoría, el 49% de los encuestados dijo que contrató un seguro por obligación como parte del proceso de un préstamo, mientras que para un (25%) la contratación del seguro no fue a propósito, lo cual puede estar relacionado con la percepción anterior. Solamente un 22% de manera conjunta hace alusión a un atributo de los seguros (beneficios 16% y protección 6%).

NIVELES DE SATISFACCIÓN Y RENOVACIÓN

Al explorar en los atributos que más se valoran en un seguro, quedó claro que para la mayor parte de los consultados recibir información sobre el funcionamiento (51%), es el elemento clave que favorece la decisión para tomar un seguro; seguido por el precio de la prima a pagar por el seguro (43%), y la expectativa de la rapidez (30%) con que se pagara en caso de un siniestro.

Al ser consultados sobre los niveles de satisfacción derivados de los atributos más importantes para un seguro, mostraron niveles de satisfacción muy altos tanto para el precio (69%) como para la cobertura (67%)

Esto puede implicar que no se considera que los seguros sean un elemento que encarezca sustancialmente los costos asociados al prestamo, y que por otro lado se haga una valoración positiva de los beneficios, una vez se comprenden.

Solamente el 10% de los consultados sabe cómo renovar su seguro, mientras el 80% lo ignora y un 10% no sabía que era posible renovarlo. Esta situación se ve reforzada con las respuestas vertidas sobre el conocimiento que tienen sobre la duración del plazo de cobertura de su seguro, donde únicamente un 22% pudo precisar que es de un año.

Al consultarles sobre que se podría mejorar en el proceso renovación el 63% opino que debería ser más rápido en función del tiempo, seguido de contar con más apoyo por parte de la IMF (22%). Sobre la posibilidad de renovar el seguro que actualmente manejan, alrededor de un 58% estaría en disposición de hacerlo, y dentro de estos un 19% lo realizaría solo si se le otorgaba un nuevo préstamo.

ASPECTOS LEGALES

Los microseguros son seguros adaptados a la capacidad de pago de personas con bajos ingresos, y están diseñados para ser sencillos, asequibles y fáciles de comprender; de manera que imprevistos como un accidente o la muerte de un familiar, tienen efectos doblemente devastadores cuando esto se da entre los microempresarios o personas de bajos ingresos, dado que deben enfrentar el no estar preparados financieramente para responder en esas situaciones, además de la carga emocional.

El microseguro, así como cualquier otra clase de seguro, son productos diseñados por las empresas de seguros que luego son sometidos a la aprobación a la Superintendencia del Sistema Financiero. Por lo anterior, el desarrollo de productos de microseguros depende fundamentalmente de la iniciativa privada de las empresas aseguradoras.

La diversificación de productos de microseguros y una clara información de su uso contribuirá a que los micro y pequeños empresarios los valoren como herramientas importantes para enfrentar las diversas contingencias que pueden surgir en sus familias o negocios.

CONFIANZA EMPRESARIAL MYPE CONTINÚA RECUPERÁNDOSE

CONFIANZA EMPRESARIAL MYPE CONTINÚA RECUPERÁNDOSE
Influenciado por la expectativa en el último trimestre del año 2021

I. INTRODUCCIÓN.

A continuación, se presentan los resultados del sexto informe continuo, en el cual, como se anticipó en el informe anterior, se ha modificado el período base, sustituyendo el primer estudio de fecha junio 2020 por el de marzo 2021, considerándolo como un período que refleja la normalidad de la dinámica empresarial de los micro y pequeños empresarios.

Lo expresado en el párrafo anterior permite visualizar con mayor facilidad cual es el nivel mínimo que alcanzó la confianza de los empresarios durante el confinamiento ocasionado por la pandemia en el año 2020. Además, es un buen momento para establecer comparativas con los períodos posteriores al primer trimestre 2021 y poder determinar si la dinámica empresarial tiende a la mejora, deterioro o se encuentra estable.

II. RESULTADOS ENCUESTA DINÁMICA MICROEMPRESARIAL

1. Índice de Confianza Empresarial

Con un indicador de 102.1 como se puede ver en la figura 1, los empresarios de la MYPE no formal cierran el tercer trimestre del año con su mayor nivel de confianza en el clima de negocios desde que comenzamos a esta serie de investigaciones.

Este nivel de confianza favorable está influenciado principalmente por la expectativa que tienen los empresarios de un ambiente positivo para los negocios en el cuarto trimestre 2021.

Figura 1. Evolución Índice de Confianza Empresarial (período base Trimestre I 2021)

Respecto al Indicador de Situación, existe una leve disminución de 8.0 a 6.2 en este último trimestre estudiado, debido a que el porcentaje de empresarios que manifestaron haber cerrado un trimestre III 2021 pasó de 17.2% del trimestre anterior a 20.5%; mientras que los encuestados que respondieron haber cerrado favorablemente pasaron de 25.2% a 26.7%, como puede verse, quienes respondieron positivamente aumentaron en menor proporción que los de opinión negativa.

Figura 2. Balance de Situación

Contrario al índice anterior, el Indicador de Expectativa, muestra su mejor valoración en los seis trimestres estudiados, alcanzando un puntaje de 59.5, lo que equivale a decir, que los empresarios que esperan un cierre de año favorable para sus negocios superan a los que esperan una situación desfavorable en un 59.5%.

Figura 3. Balance de Expectativas

El tercer elemento explicativo del Índice de Confianza Empresarial es la Confianza Empresarial, la cual es resultado de la media geométrica normalizada del indicador de situación y el de expectativa.

La confianza fluctúa entre -100.0 y +100.0 puntos, siendo un resultado por debajo de -20.0 una señal que el momento no es propicio para la inversión ni el aumento en la producción dado que existe o se prevé un decrecimiento económico; una valoración entre -20.0 y +20.0 advierte un momento de la economía donde no se advierten cambios significativos y; un puntaje por arriba de +20.0 indica que los empresarios consideran que la economía va a presentar un crecimiento positivo en los próximos meses y ven rentabilizadas sus inversiones.

Como puede verse en la figura 4, al cierre del trimestre III 2021, la confianza de los empresarios por cuarto período se sitúa en una percepción de Optimismo, alcanzando un indicador máximo de 31.3 lo cual indica que los empresarios se encuentran moderadamente preparados para lograr un mejor nivel de ventas al cierre del año.

Figura 4. Confianza Empresarial

2. Factores que inhiben el desarrollo de las Mypes.

A continuación, se presenta la evolución de los principales elementos que limitaron el desarrollo de los negocios de la MYPE en el Trimestre III 2021:

  • 42% de los empresarios ubican como principal dificultad las de índole financiera (acceso y condiciones de financiamiento)
  • El aumento de la competencia se ubica en segundo lugar con un 38% de los empresarios identificados con este inhibidor.
  • 30% manifestó encontrarse en un momento con disminución de demanda de sus productos y servicios.
  • Persisten las dificultades para adquirir mercadería derivadas de la escasez en un 19%.
  • Los factores delincuenciales vieron una disminución pasando de 26% a un 17% en el tercer trimestre.
  • Contrario al elemento anterior, la atención de situaciones familiares aumentó de 12% a un 19% de empresarios encuestados.
  • Por último, se evidencia que aún existen restricciones municipales y de gobierno para operar que afectan al 6.0% de los que respondieron la encuesta.

Véase lo anterior ilustrado en la siguiente figura.

Figura 5. Factores que inhiben a las mypes

3. Índice de Confianza Empresarial por Segmentos y Sectores Económicos

Al mirar los segmentos de mercado, se refleja una recuperación en crecimiento del segmento de Microempresa de Acumulación Ampliada con 106.6 en el índice de confianza empresarial, seguido de Microempresa de Subsistencia con un puntaje de 105.9 y Pequeña Empresa con 100.6. No así, con Microempresa de Acumulación Simple, cuyo indicador refleja un retroceso en la percepción de confianza en el clima de negocios de los empresarios bajando a 97.8 el indicador.  

Respecto a los Sectores Económicos, los empresarios dedicados a la Producción siguen a la cabeza con un buen clima de confianza logrando un puntaje de 104.6 y Transporte con 101.1; Servicios se encuentra en una situación de estancamiento con 97.9 y Agropecuario que reporta un trimestre en retroceso con un indicador de 82.2 por debajo incluso del mismo período del año anterior.

Figura 6. Indice de Confianza por Segmento y Sector Económico

A continuación, se presenta el cuadro resumen del Índice de confianza empresarial con sus diferentes elementos que lo conforman.

La confianza en las Ventas, Inversión en los negocios, y la generación de empleos, siguen en ascenso, mientras que el nivel de precios de los productos se comporta con tendencia alcista en la misma proporción que el trimestre anterior.

4. Aspectos Adicionales.

A un mes de ser lanzada por el gobierno de El Salvador, la aplicación móvil Chivo Wallet, se incluyeron en la encuesta las siguientes preguntas:

I. ¿Ya Posee la aplicación Chivo Wallet?

63% manifestaron que aún no poseen la aplicación

II. ¿En qué ha usado la aplicación?

Quienes respondieron poseer la aplicación la han usada principalmente para pagar compras en el supermercado y recibir pagos de sus clientes.

III. A quienes no la habían usado se les preguntó: ¿En caso decida utilizarla, para qué la usaría?

33.72% de los que aún no poseen la aplicación manifestaron que en caso de decidirse a adquirirla la utilizarán para recibir pagos de sus clientes, en segundo lugar, se encuentra el posible uso para pagar el supermercado con 20.89% de respuestas.

Solo un 6.3% de los encuestados que poseen la aplicación la han usado para cobrar remesas familiares y, quienes aún no la poseen, un 10.7% manifestó que la usaría para tal fin; lo anterior indica que los medios tradicionales para el envío y recepción de remesas familiares sigue siendo el preferido.

TIPS PARA IMPULSAR LAS VENTAS EN TEMPORADA NAVIDEÑA

Las fiestas de Navidad y fin de año son fechas muy importantes para las personas y las empresas. a gran mayoría aprovecha esta época para dar regalos y celebrar diferentes tradiciones como la Navidad, el Año Nuevo, el Día de Reyes, entre otras, lo cual es una gran oportunidad para que los negocios puedan satisfacer las diferentes necesidades de los consumidores en esta época del año. El incremento de la demanda es la mejor oportunidad para muchas Mypes de incrementar las ventas de su negocio. Cuáles son algunas estrategias más importantes para sacar partido de esta época:el lanzamiento d e promociones, identificación de nuevos aliados, mayor publicidad en redes, activando pagos en línea, ofrecer entrega a domicilio, son algunas, entre muchas acciones más, que te pueden generar mayor volumen de ventas para tener un excelente cierre de año.

No desaproveches esta ocasión y ponte manos a la obra para facilitarle la vida a tus actuales y futuros clientes durante esta época. Toma nota de estos prácticos consejos e incrementa tus ventas en estas fechas.

PASO 1 PLANIFICA

  • Debes identificar tus productos estrella y destacar que necesidad llena o a que problema ofrece solución tu producto o servicio
  • Hacer un plan de publicidad para dar a conocer tu producto o servicio a un mayor número de clientes objetivo. Con esto multiplicarás las oportunidades de venta. Hazlo a tu medida, hay muchas formas de hacer publicidad gratuita, inclusive, o con mínimos costos.
  • Poner una meta semanal de ventas y monitorear su avance cada día. Esto permitirá hacer ajustes a la publicidad, promociones, etc.
  • Motiva a tu equipo, más que nunca debes poner a trabajar tus talentos y los de tus colaboradores, las mejores ideas surgen cuando trabajamos en equipo.
  • Busca formas para consentir a tus clientes: cupones, descuentos, sorteos.
  • Tu estrategia de comunicación debe generar credibilidad, puedes apoyarte en clientes satisfechos que promuevan tu producto o servicio con algún mensaje.

PASO 2 INNOVA

Muchas investigaciones demuestran que los negocios que innovan o se reinventan, aumentan sus probabilidades de éxito. Y para esto debes poner especial atención a lo siguiente:

  • Aprendiendo más sobre los clientes ¿qué preferencias tienen, que otras necesidades han surgido?
  • Aprendiendo más de los socios o proveedores ¿tienes nuevas alianzas, identificas a tus socios clave y que te ofrecen?
  • Aprendiendo de las nuevas tecnologías ¿tu negocio es amigable con las plataformas tecnológicas actuales de e-commerce, pasarelas de pago, redes sociales, etc.
  • Aprendiendo a conservar los recursos humanos capaces y los financieros bajo control.

Dedicar tiempo a planificar y dar seguimiento a las metas propuestas, invertir en publicidad, recursos humanos e inventarios, dando tu mejor esfuerzo cada día, llegarás a cumplir tus metas.

 

PASO 3 ADAPTARSE ÁGILMENTE

  • Revisa lo que funciona bien en tu negocio y busca ampliarlo rápidamente.
  • Ampliar no significa cambiar, sino que mantener la esencia original del negocio.
  • Muévete rápido para capturar oportunidades fugaces del mercado.
  • Ten en cuenta el tiempo y los recursos, para dar una respuesta al cliente oportunamente.
  • Si quieres lanzar un producto o servicio nuevo, asegura la empatía con el cliente, hazle ver de qué manera será relevante en la estacionalidad actual.
  • Si quieres cambiar un producto o servicio por algo diferente, los clientes estarán más dispuestos a ser leales si les orientas cómo el cambio les afectará y de qué manera la alternativa les servirá.
  • Prepara a tus clientes de los cambios en la estacionalidad, antes de lanzarlos.

EL CÍRCULO DE LA CALIDAD EN LA MYPE

 

La producción para muchas Micro y Pequeñas empresas, Mypes, es el motor de sus economías. Transformar materias primas en productos terminados es siempre un reto, sobre todo cuando el objetivo es hacer un excelente producto. A nivel mundial las empresas buscan constantemente mejorar sus procesos y los “Círculos de Calidad” son una de las prácticas más sencillas para incrementar la productividad en tu organización.

¿Cuándo se inició a usar este concepto?

El círculo de la calidad es un concepto introducido por Deming (1988) quien definió la calidad como el logro de la confiabilidad y uniformidad del producto al más bajo costo posible. En las palabras de Deming, la calidad es una serie de procesos hacia una mejora continua.

¿Qué es la mejora continua?

Es una espiral de mejora continua, conocido como PDCA (por las siglas de sus pasos, en inglés). Es un trabajo de equipo de planificación y optimización que las empresas aplican para elevar los estándares de calidad de sus productos y ser más eficaces. Bien aplicado, puede fácilmente aumentar la productividad y el rendimiento del equipo, ya que se trabaja en una serie de objetivos marcados. Se explica a continuación:

Es la primera etapa. Tendrás que analizar el estado de tu empresa y sus necesidades. Te permitirá fijar tus objetivos claros, así como acciones que te ayudarán a alcanzarlos. Como todo indicador, tendrás que determinar cual es la meta, y una manera congruente de medirla en el tiempo.

En esta primera etapa deberás analizar y resolver los problemas relevantes de la siguiente forma:

  • Definir los problemas.
  • Determinar los objetivos.
  • Elegir los métodos que vas a utilizar.
  • Hacerte varias veces la pregunta de por qué se ha generado el problema, intentando responder cada vez de una forma más compleja.

Con el detalle de las actividades a seguir para cumplir los objetivos planteados, es el momento para poner manos a la obra. Habrá que implementar el plan definido y llevar a cabo lo establecido de acuerdo a las fases planificadas.

En esta etapa lo principal no es ponerse manos a la obra, si no formar correctamente a quienes van a poner en práctica el ciclo.

  • Practicar.
  • Ejecutar
  • Realiza los cambios.
  • No se trata de alcanzar la perfección sino de hacerlo de la forma más práctica posible.
  • Analizar los resultados

Cuando se comienza a trabajar en las actividades, deberás checar constantemente si has avanzado, cuánto has avanzado y si estás en camino a lograr los objetivos planteados, o bien, ya se logró la meta. Para ello deberás tener un sistema de seguimiento y evaluación que incluye todos los indicadores planificados. Fácilmente, con las mediciones establecidas en el paso uno, podrás determinar el cumplimiento o identificar acciones más efectivas a implementar.

Corresponde hacer un repaso general del ciclo para ver si realmente funciona.

  • Pregúntate el porqué de cada etapa, y si surge algún problema vuelve a repasar el ciclo.
  • Observa si se cumplen las normas establecidas.
  • Comprueba qué funciona y qué no.
  • Tras haber realizado estos pasos, comprueba el ciclo definitivo.

La “última fase” del círculo. Es el momento de realizar informes, comparativos, gráficos y ordenar los resultados. Todo lo documentado te servirá para realizar ajustes que correspondan para mejorar los resultados o bien, has identificado otro objetivo para volver a comenzar desde el paso uno.

  • ¿Se están haciendo las cosas como planeaste?
  • ¿Se están incumpliendo las pautas implantadas? Si es así corrige lo que sea necesario.
  • Repite las soluciones que hayan funcionado tantas veces como sea necesario, así mejorarás el sistema de trabajo.

Beneficios palpables

  • Apoya a mejorar la calidad de nuestros productos y la productividad de la producción.
  • Se resuelven problemas por los principales protagonistas
  • Se genera mayor colaboración dentro de las empresas, mejorando el clima laboral.
  • Capacitación permanente por intercambio de conocimientos miembros del equipo.

TOMAR EN CUENTA QUE:

Lo más importante de esta herramienta es la repetición y el hábito permanente, ya que se aplica de forma sucesiva al proceso que quieres mejorar de una manera continua. Cada vez que se reinicia un nuevo ciclo, lo hace de forma mejorada, lo que permite que la mejora sea continua.

Si quieres aplicar el ciclo PDCA, debes saber que hay 3 prácticas esenciales que debes implantar; la planificación, la estandarización y la documentación.

También debes tener muy en cuenta las habilidades de los responsables que se ven implicados en el ciclo PDCA que quieres implantar, ya que serán ellos quienes lo lleven a cabo.

LO QUE DEBEMOS SABER SOBRE LA REGULACIÓN DEL BITCOIN

El sistema financiero salvadoreño tiene regulación para realizar operaciones en Bitcoin?

 

Si, El Banco Central de Reserva (BCR) ha emitido dos normativas

 “ Normas técnicas para facilitar la participación de entidades financieras en el ecosistema bitcoin”

“ Lineamientos para la autorización del funcionamiento de la plataforma tecnológica de servicios con bitcoin y dólares”.

Más información la puede encontrar en el siguiente sitio: https://ssf.gob.sv/normativa-general/

 Quienes conforman el ecosistema Bitcoin en El Salvador?

Conforme al Reglamento de la Ley Bitcoin el ecosistema lo conforman:

  1. Las Instituciones Financieras que realizan operaciones de intermediación haciendo llamamiento al publico para obtener fondos.
  2. La Casa de intercambio digital o Exchange: Casa de Intercambio de Bitcoin o dólares, cuya actividad habitual es la compra y venta de bitcoin a través de una plataforma electrónica o aplicaciones informáticas a los precios que determine la oferta y demanda del mercado;
  3. Custodio de bitcoin: Personas que se dedican a la prestación de servicios de custodia, por cuenta de terceros, de bitcoin o de los medios de acceso a dichos bitcoin, en forma de claves criptográficas privadas; y,
  4. Proveedor de Servicios de Bitcoin: Persona natural o jurídica que provee para sí mismo o para terceros servicios relacionados con el bitcoin tales como, pero sin limitarse a custodios, casas de cambio o “exchanges” y procesadores de pagos o billeteras.

Cómo pueden brindar las entidades financieras los servicios Bitcoin?

Pueden realizarlos directamente o a través de un Proveedor de Servicios de Bitcoin.

Esto significa que en el sistema financiero encontramos dos formas de hacerlo:

  1. Instituciones financieras con Plataforma propia

Ejemplo; Banco Agrícola ofrece a través de su plataforma digital de servicios con operaciones en Bitcoin para sus clientes. Puedes consultar como funciona en un Banco real, para ello puede ir al sitio del Banco Agrícola. En su sitio aparece el anuncio siguiente:

Ahora puedes pagar con Bitcoin tus Tarjetas de Crédito y Préstamos desde Banca Móvil y e-banca. Más opciones para realizar tus pagos de forma digital.

https://www.bancoagricola.com/bitcoin

  1. Instituciones que brindan servicios a través de proveedor de servicios Bitcoin

Algunas  instituciones financieras han optado por realizar operaciones a través de proveedores de servicios Bitcoin .

Por ejemplo, Banco Davivienda, el tercero del mercado, informó también en sus redes que habilitó los pagos en caja de préstamos, tarjetas de crédito y seguros desde la “Chivo Wallet Comercios Davivienda”. Estos deben ser efectuados por los titulares de los productos en cualquiera de sus agencias. Puede consultar la noticia directamente en : https://diario.elmundo.sv/bancos-habilitan-canales-para-aceptar-pagos-en-bitcoin/

Donde puedo consultar la lista de  Proveedores de Servicios de Bitcoin debidamente registrados?

En el siguiente link puedes conocer los proveedores de servicio Bitcoin debidamente registrados en el Banco Central de Reserva

https://registrobitcoin.bcr.gob.sv/web/proveedores-registrados

Desde la Chivo Wallet hacia qué instituciones financieras puedo transferir los dólares?

Según la forma en que funciona la Chivo Wallet se puede transferir dólares a cualquiera de las 11 instituciones financieras que integran la plataforma transfer  365 del BCR  siempre y cuando  se tenga cuenta bancaria activa; acá compartimos el listado

Son controladas las operaciones en Bitcoin?

Si. Las entidades financieras establecerán políticas y procedimientos basados en las mejores prácticas, incluidas las recomendaciones del GAFI y la Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos.

Adicionalmente para cualquier transferencia de fondos que sea mayor o igual a mil dólares o su equivalente en Bitcoin, medido al momento de la transacción, para la cual una entidad está involucrada en el flujo de pago, dicha entidad debe obtener la información siguiente:

Fuente: Normas técnicas para facilitar la participación de entidades financieras en el ecosistema bitcoin

Se reportarán operaciones sospechosas a la UFI de la Fiscalía General de la Republica?

Si.  Las entidades deberán reportar a la Unidad de Investigación Financiera de la Fiscalía General de la República un Informe de Operación Sospechosa de conformidad con los artículos 9, 9-A y 13 de la Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos. La entidad mantendrá la confidencialidad del contenido de dicho Informe de operaciones sospechosas.

Fuente: Normas técnicas para facilitar la participación de entidades financieras en el ecosistema bitcoin

Sobre la plataforma  tecnológica de servicios con Bitcoin

Quien autoriza el Funcionamiento de la Plataforma Tecnológica de Servicios con Bitcoin y Dólares?

El Banco Central de Reserva

Se Llevará  registro de las operaciones realizadas a través de las plataformas de pagos?

Si.  Los Administradores  de Servicios con Bitcoin y Dólares mantendrán a disposición del Banco Central, toda la información que éste requiera en relación a la vigilancia de los Sistemas de Pagos y para la generación de las Estadísticas Económicas y Financieras. Para estos efectos, el Banco Central de Reserva de El Salvador, solicitará la información a los Administradores a través del Directorio de Información Solicitada del Sistema Financiero.

Fuente: Lineamientos para la autorización del funcionamiento de la plataforma tecnológica de servicios con bitcoin y dólares

Quién asume el riesgo cambiario de la conversión de Bitcoin a dólar?

El riesgo cambiario lo asume el poseedor y/o dueño del Token Bitcoiny el Fideicomiso creado para tal efecto. Según fuentes del Gobierno, los usuarios deberán tener la opción de cambiarlos inmediatamente a dólares, en forma instantánea. Algunos críticos dicen que hasta el momento el gobierno no tiene la capacidad de ofrecer esta covertibilidad instantánea, por lo que el riesgo de perder dinero en el tiempo que se tarda el cambio en efectuarse, siempre estaría latente, ocasionando pérdidas o ganancias a los que usen esta forma de pago.

Las plataformas únicamente facilitan la comunicación y la conversión a dólar pudiendo intervenir más de un actor del ecosistema; no obstante, el tipo de cambio aplica al momento que el poseedor / dueño del token Bitcoin decide realizar la conversión a dólares y es confirmada por el receptor.

Con base a la información antes referida se ilustra el Ecosistema Bitcoin en El Salvador

Elaboración con base a información pública
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