PASARELAS DE PAGO Y BITCOIN. PUENTES PARA GENERAR MÁS Y MEJORES NEGOCIOS.

¿El vaso medio lleno o medio vacío? Con el impacto de la pandemia y los periodos de cuarentena obligatoria en todo el mundo, muchos negocios se vieron obligados a cerrar. Algunos cerraron definitivamente, algunos cambiaron de giro y algunos otros se reinventaron; incluso hay algunos que ahora en día les va mejor que antes. Qué hicieron estos negocios que se reinventaron? Muchos coinciden en que llegada la crisis, se sumaron a la muy de moda transformación digital. Pero qué es transformación digital y cómo me impacta a mi como empresario? La transformación digital no es más que la simplificación de procesos, pasos y modelos de negocio en los que lo digital termina facilitando la entrega del bien o servicio, y por tanto; en suma facilitando el pago que recibimos.

Si bien las pasarelas de pago ya tienen algún tiempo de existir para facilitar el comercio electrónico, uno de los grandes giros de 180 grados que muchos emprendedores dieron cuando se dieron las cuarentenas obligatorias fue adoptar las pasarelas de pago, como mecanismo para poder seguir facturando.

Pasarelas de Pagos

Las pasarelas de pagos son soluciones digitales que facilitan las ventas mediante puentes de pago a fin que un comercio pueda recibir pagos con tarjeta de crédito o débito, de cualquier banco, de cualquier tipo (casi) y de cualquier país (casi). La empresa que procesa el pago hace una liquidación de las ventas realizadas en la pasarela a una cuenta bancaria del comerciante. Si bien hay una pequeña comisión que puede variar en función de varios aspectos, es un costo que vale la pena considerar, así como muchos lo hicieron con el avance abrupto de la pandemia y optaron por vender en línea.

Las pasarelas de pago permiten recibir pagos usando una gran variedad de forma y tipos de pago, facilitan la opción de compra al cliente y generan un buen posicionamiento del empresario y su marca hacia el cliente.
Para poder implementar una pasarela en su negocio no se requieren grandes requisitos o costos elevados. De hecho, en muchos casos, tampoco es necesario ser negocio formal. Desde emprendedores pequeños hasta grandes empresas, las pasarelas representan puentes para generar más y mejores negocios. Es como tener un POS para aceptar tarjetas, pero es digital, más barato y menos burocrático.
Una venta realizada por $50.00 puede generar una comisión desde $1.43 + IVA y la liquidación puede ser en 24 horas, es decir ver el dinero reflejado en su cuenta bancaria.
Los esquemas de uso de este tipo de solución permite tener contacto con el cliente, sin tener contacto. Cómo así? Con las redes sociales y la comunicación por Whatsapp, miles de transacciones se generan cada día sin siquiera que el vendedor se vea cara a cara con el comprador. En muchos casos, estos esquemas también representan oportunidades sobre todo para aquellos que están en el negocio artesanal, o que trabajan bajo pedido, a efectos que pueden solicitar pagos anticipados.

Las sandalias de Sofía

Veamos un ejemplo. Sofía tiene un negocio de fabricación de sandalias artesanales con compuestos de cuero, hechas a la medida. La pandemia hizo que tuviera que cerrar el punto de atención que tenía en una transitada y famosa calle. Sofía ya tenía su marca de sandalias en redes sociales ,Instagram y Facebook; y contaba ya con un número considerable de seguidores y fans de su marca. Ella revisó las opciones de implementar pasarelas de pago y optó por una que le permite generar links de pago de forma fácil y sencilla, y que a través de Whatsapp y redes sociales les comparte a sus clientes cuando hacen un pedido. Dado que las sandalias son por pedido y que algunas de ellas llevan detalles únicos personalizados, que es la propuesta de valor de Sofía, ella le solicita a sus clientes le adelanten en anticipo el 50% por ciento del valor de las sandalias para asegurar y empezar a trabajar el pedido. Ya con el producto finalizado, el cliente paga contra entrega ya sea a través del link de pago o bien en efectivo. Sofía ha descubierto así como manejar mejor sus flujos de efectivo y a la vez poder seguir vendiendo de forma ágil y sencilla a sus clientes. Sofía incluso ha podido recibir pagos de turistas extranjeros que le hacen pagos con las tarjetas de crédito y débito de sus países, con la conveniencia que Sofía cobra con el link en dólares y siempre de igual forma, recibe dólares en su cuenta.

Con las ventajas tecnológicas como el retiro de efectivo sin tarjeta en cajeros automáticos y las transferencias interbancarias de Transfer365, el servicio gratuito del Banco Central de Reserva, la disponibilidad del efectivo y la facilidad de mover el dinero en el sistema bancario representan grandes oportunidades para los empresarios.

El Bitcoin

Si bien hay diversas opiniones encontradas al respecto del uso y aceptación de Bitcoin como moneda de cambio, lo cierto es que controversial o no, los pagos en Bitcoin representan también una oportunidad para los empresarios, siempre y cuando se consideren los riesgos y las particularidades al momento de cobrar. Como bien lo ha planteado el gobierno, el uso de la billetera estatal es opcional y los clientes y comercios pueden hacer uso ya sea de esta, o de cualquier otra solución que esté registrada en el Banco Central. Dicho de forma práctica, aceptar Bitcoin en el negocio puede representar también un puente para generar más negocio.

Esto está sujeto claro, al uso que los compradores puedan darle, es decir si hay suficiente cantidad de gente con interés en comprar usando esta moneda.
Lo cierto es que en el extranjero hay muchos inversionistas de criptoactivos, desde aficionados hasta “profesionales”, dentro de los que se incluye Bitcoin. Al tener excedentes de liquidez, es decir, más dinero del que necesitan, cuando vienen a nuestro país pueden mostrarse benevolentes con el consumo dada la facilidad de aceptar bitcoin. Así, esto representa buenas oportunidades para comerciantes que bajo un esquema tradicional en dólares tal vez no tendrían el potencial una venta tan buena como la del cliente que paga en Bitcoin.
El secreto del éxito para el empresario acá, está en utilizar el sistema de pagos con convertibilidad inmediata, así controla el riesgo cambiario y se asegura de recibir el pago siempre en dólares. Si se utiliza la billetera estatal, se puede hacer uso de la plataforma de pagos interbancarios Transfer365 y enviar los fondos a cualquier banco del sistema, en cualquier momento.

LOS MICROSEGUROS ABONAN A LA SEGURIDAD FAMILIAR Y FINANCIERA

LOS MICROSEGUROS ABONAN A LA SEGURIDAD FAMILIAR Y FINANCIERA

Un estudio sobre microseguros desarrollado por la red de microfinanzas en El Salvador (ASOMI) para la promotora de microseguros (SERINSA), demostró que los microempresarios temen a los asaltos en sus negocios, las inundaciones, los incendios, accidentes laborales, vehiculares, perder sus cosechas debido al mal clima, así como el hecho de no asegurar su salud y la de sus familias.

Se identificó entre los encuestados “potencialmente sujetos de cobertura dentro un microseguro” a micro y pequeñas empresas (MYPES) en los rubros de comercio con un 35%, seguido de agropecuarios, con un 27%, en el cual la agricultura representa un 20% y la ganadería el 7%. Le siguen actividades como carpintería, albañilería, servicios domésticos, mecánica automotriz, entre otros. En una menor proporción actividades relacionadas con el rubro de producción de alimentos (8%).

Es importante señalar que dependiendo de actividad generadora de ingresos y en función de su naturaleza, los riesgos son priorizados de forma particular, por ejemplo, se observa que para el comercio los robos y asaltos concentran interés, mientras que para la agricultura la sequía, las lluvias/ inundaciones y las plagas son de mayor importancia, y así el resto de actividades expresan sus peculiaridades

De manera global y en relación con los siniestros evaluados, la mayor parte de las pérdidas se concentran entre los rangos comprendidos entre $100 y los $5000; con valores particulares para cada uno de ellos, lo que permite conocer la dimensión de los impactos a los que se tienen que deben cubrir cuando se presenta

Por otra parte, ante la ocurrencia de un siniestro, los consultados hacen uso de diferentes recursos para superar las pérdidas ocasionadas por estos, tales como: préstamos (48%), familiares (46%), y ahorros (36%).

 En este punto, los microseguros juegan un papel importante para la estabilidad económica. Sin embargo y a pesar de su importancia, solo un 37% de los consultados reconoció haberlos utilizado.


Los más utilizados son los seguros de vida (22%), seguido de los seguros para el pago de deudas (14%), con la diferencia que en la tercera posición el seguro de salud es desplazado por los seguros para cobertura de gastos funerarios.

SEGURIDAD FAMILIAR

Los microseguros no solo cubren los negocios, la investigación arrojó que los cuatro principales siniestros que ponen en peligro la seguridad familiar son las enfermedades (42%), fallecimientos de un integrante del grupo familiar (35%) o por la muerte propia (29%), seguido por accidentes vehiculares (25%).

Los tipos de seguros más conocidos son los de vida (47%), destino con lo que de forma genérica son asociados los seguros; seguido por los que se utilizan para el pago de deuda (23%), lo cual puede relacionarse con que todas las personas que contestaron la encuesta mantienen o han tenido algún financiamiento con algunas de las microfinancieras que son parte de ASOMI; y en tercer lugar aparecen los seguros orientados al ramo de salud con un 16%.

Mucho menos frecuentes, pero con algún nivel de reconocimiento, se encuentra los seguros para vehículo (10%) y para cubrir servicios funerarios (9%). Mientras que los seguros de repatriación (de cadáveres) y agrícolas casi no fueron reportados (valores menores al 1%)

Al considerar si existen siniestros adicionales, de los que quisieran protegerse con un seguro, el 28% de los consultados expresó interés, en ampliar su cobertura, principalmente en temas relacionados con salud/médico y hospitalización (19%), probablemente porque la mayor parte posee seguro de vida vinculado a préstamos.

Sobre el tiempo que tienen de manejar seguros, el 9% tiene menos de un año, es decir, son pólizas recientes, el 16% tiene entre 1 y 5 años, y un 9% posee más tiempo de manejar algún tipo de seguro. Por otro lado, aun contando con experiencia en el uso de los seguros, solo 17% de estos, manifestó saber cuál es la cobertura y valor de su seguro; el restante 20% no supo definir estos factores, lo que refleja una brecha de conocimiento que existe para algunos usuarios sobre este tipo de productos. Es así que solamente el 46% expresó saber cómo funciona la póliza que tiene contratada.

La mayoría, el 49% de los encuestados dijo que contrató un seguro por obligación como parte del proceso de un préstamo, mientras que para un (25%) la contratación del seguro no fue a propósito, lo cual puede estar relacionado con la percepción anterior. Solamente un 22% de manera conjunta hace alusión a un atributo de los seguros (beneficios 16% y protección 6%).

NIVELES DE SATISFACCIÓN Y RENOVACIÓN

Al explorar en los atributos que más se valoran en un seguro, quedó claro que para la mayor parte de los consultados recibir información sobre el funcionamiento (51%), es el elemento clave que favorece la decisión para tomar un seguro; seguido por el precio de la prima a pagar por el seguro (43%), y la expectativa de la rapidez (30%) con que se pagara en caso de un siniestro.

Al ser consultados sobre los niveles de satisfacción derivados de los atributos más importantes para un seguro, mostraron niveles de satisfacción muy altos tanto para el precio (69%) como para la cobertura (67%)

Esto puede implicar que no se considera que los seguros sean un elemento que encarezca sustancialmente los costos asociados al prestamo, y que por otro lado se haga una valoración positiva de los beneficios, una vez se comprenden.

Solamente el 10% de los consultados sabe cómo renovar su seguro, mientras el 80% lo ignora y un 10% no sabía que era posible renovarlo. Esta situación se ve reforzada con las respuestas vertidas sobre el conocimiento que tienen sobre la duración del plazo de cobertura de su seguro, donde únicamente un 22% pudo precisar que es de un año.

Al consultarles sobre que se podría mejorar en el proceso renovación el 63% opino que debería ser más rápido en función del tiempo, seguido de contar con más apoyo por parte de la IMF (22%). Sobre la posibilidad de renovar el seguro que actualmente manejan, alrededor de un 58% estaría en disposición de hacerlo, y dentro de estos un 19% lo realizaría solo si se le otorgaba un nuevo préstamo.

ASPECTOS LEGALES

Los microseguros son seguros adaptados a la capacidad de pago de personas con bajos ingresos, y están diseñados para ser sencillos, asequibles y fáciles de comprender; de manera que imprevistos como un accidente o la muerte de un familiar, tienen efectos doblemente devastadores cuando esto se da entre los microempresarios o personas de bajos ingresos, dado que deben enfrentar el no estar preparados financieramente para responder en esas situaciones, además de la carga emocional.

El microseguro, así como cualquier otra clase de seguro, son productos diseñados por las empresas de seguros que luego son sometidos a la aprobación a la Superintendencia del Sistema Financiero. Por lo anterior, el desarrollo de productos de microseguros depende fundamentalmente de la iniciativa privada de las empresas aseguradoras.

La diversificación de productos de microseguros y una clara información de su uso contribuirá a que los micro y pequeños empresarios los valoren como herramientas importantes para enfrentar las diversas contingencias que pueden surgir en sus familias o negocios.

CONFIANZA EMPRESARIAL MYPE CONTINÚA RECUPERÁNDOSE

CONFIANZA EMPRESARIAL MYPE CONTINÚA RECUPERÁNDOSE
Influenciado por la expectativa en el último trimestre del año 2021

I. INTRODUCCIÓN.

A continuación, se presentan los resultados del sexto informe continuo, en el cual, como se anticipó en el informe anterior, se ha modificado el período base, sustituyendo el primer estudio de fecha junio 2020 por el de marzo 2021, considerándolo como un período que refleja la normalidad de la dinámica empresarial de los micro y pequeños empresarios.

Lo expresado en el párrafo anterior permite visualizar con mayor facilidad cual es el nivel mínimo que alcanzó la confianza de los empresarios durante el confinamiento ocasionado por la pandemia en el año 2020. Además, es un buen momento para establecer comparativas con los períodos posteriores al primer trimestre 2021 y poder determinar si la dinámica empresarial tiende a la mejora, deterioro o se encuentra estable.

II. RESULTADOS ENCUESTA DINÁMICA MICROEMPRESARIAL

1. Índice de Confianza Empresarial

Con un indicador de 102.1 como se puede ver en la figura 1, los empresarios de la MYPE no formal cierran el tercer trimestre del año con su mayor nivel de confianza en el clima de negocios desde que comenzamos a esta serie de investigaciones.

Este nivel de confianza favorable está influenciado principalmente por la expectativa que tienen los empresarios de un ambiente positivo para los negocios en el cuarto trimestre 2021.

Figura 1. Evolución Índice de Confianza Empresarial (período base Trimestre I 2021)

Respecto al Indicador de Situación, existe una leve disminución de 8.0 a 6.2 en este último trimestre estudiado, debido a que el porcentaje de empresarios que manifestaron haber cerrado un trimestre III 2021 pasó de 17.2% del trimestre anterior a 20.5%; mientras que los encuestados que respondieron haber cerrado favorablemente pasaron de 25.2% a 26.7%, como puede verse, quienes respondieron positivamente aumentaron en menor proporción que los de opinión negativa.

Figura 2. Balance de Situación

Contrario al índice anterior, el Indicador de Expectativa, muestra su mejor valoración en los seis trimestres estudiados, alcanzando un puntaje de 59.5, lo que equivale a decir, que los empresarios que esperan un cierre de año favorable para sus negocios superan a los que esperan una situación desfavorable en un 59.5%.

Figura 3. Balance de Expectativas

El tercer elemento explicativo del Índice de Confianza Empresarial es la Confianza Empresarial, la cual es resultado de la media geométrica normalizada del indicador de situación y el de expectativa.

La confianza fluctúa entre -100.0 y +100.0 puntos, siendo un resultado por debajo de -20.0 una señal que el momento no es propicio para la inversión ni el aumento en la producción dado que existe o se prevé un decrecimiento económico; una valoración entre -20.0 y +20.0 advierte un momento de la economía donde no se advierten cambios significativos y; un puntaje por arriba de +20.0 indica que los empresarios consideran que la economía va a presentar un crecimiento positivo en los próximos meses y ven rentabilizadas sus inversiones.

Como puede verse en la figura 4, al cierre del trimestre III 2021, la confianza de los empresarios por cuarto período se sitúa en una percepción de Optimismo, alcanzando un indicador máximo de 31.3 lo cual indica que los empresarios se encuentran moderadamente preparados para lograr un mejor nivel de ventas al cierre del año.

Figura 4. Confianza Empresarial

2. Factores que inhiben el desarrollo de las Mypes.

A continuación, se presenta la evolución de los principales elementos que limitaron el desarrollo de los negocios de la MYPE en el Trimestre III 2021:

  • 42% de los empresarios ubican como principal dificultad las de índole financiera (acceso y condiciones de financiamiento)
  • El aumento de la competencia se ubica en segundo lugar con un 38% de los empresarios identificados con este inhibidor.
  • 30% manifestó encontrarse en un momento con disminución de demanda de sus productos y servicios.
  • Persisten las dificultades para adquirir mercadería derivadas de la escasez en un 19%.
  • Los factores delincuenciales vieron una disminución pasando de 26% a un 17% en el tercer trimestre.
  • Contrario al elemento anterior, la atención de situaciones familiares aumentó de 12% a un 19% de empresarios encuestados.
  • Por último, se evidencia que aún existen restricciones municipales y de gobierno para operar que afectan al 6.0% de los que respondieron la encuesta.

Véase lo anterior ilustrado en la siguiente figura.

Figura 5. Factores que inhiben a las mypes

3. Índice de Confianza Empresarial por Segmentos y Sectores Económicos

Al mirar los segmentos de mercado, se refleja una recuperación en crecimiento del segmento de Microempresa de Acumulación Ampliada con 106.6 en el índice de confianza empresarial, seguido de Microempresa de Subsistencia con un puntaje de 105.9 y Pequeña Empresa con 100.6. No así, con Microempresa de Acumulación Simple, cuyo indicador refleja un retroceso en la percepción de confianza en el clima de negocios de los empresarios bajando a 97.8 el indicador.  

Respecto a los Sectores Económicos, los empresarios dedicados a la Producción siguen a la cabeza con un buen clima de confianza logrando un puntaje de 104.6 y Transporte con 101.1; Servicios se encuentra en una situación de estancamiento con 97.9 y Agropecuario que reporta un trimestre en retroceso con un indicador de 82.2 por debajo incluso del mismo período del año anterior.

Figura 6. Indice de Confianza por Segmento y Sector Económico

A continuación, se presenta el cuadro resumen del Índice de confianza empresarial con sus diferentes elementos que lo conforman.

La confianza en las Ventas, Inversión en los negocios, y la generación de empleos, siguen en ascenso, mientras que el nivel de precios de los productos se comporta con tendencia alcista en la misma proporción que el trimestre anterior.

4. Aspectos Adicionales.

A un mes de ser lanzada por el gobierno de El Salvador, la aplicación móvil Chivo Wallet, se incluyeron en la encuesta las siguientes preguntas:

I. ¿Ya Posee la aplicación Chivo Wallet?

63% manifestaron que aún no poseen la aplicación

II. ¿En qué ha usado la aplicación?

Quienes respondieron poseer la aplicación la han usada principalmente para pagar compras en el supermercado y recibir pagos de sus clientes.

III. A quienes no la habían usado se les preguntó: ¿En caso decida utilizarla, para qué la usaría?

33.72% de los que aún no poseen la aplicación manifestaron que en caso de decidirse a adquirirla la utilizarán para recibir pagos de sus clientes, en segundo lugar, se encuentra el posible uso para pagar el supermercado con 20.89% de respuestas.

Solo un 6.3% de los encuestados que poseen la aplicación la han usado para cobrar remesas familiares y, quienes aún no la poseen, un 10.7% manifestó que la usaría para tal fin; lo anterior indica que los medios tradicionales para el envío y recepción de remesas familiares sigue siendo el preferido.

TIPS PARA IMPULSAR LAS VENTAS EN TEMPORADA NAVIDEÑA

Las fiestas de Navidad y fin de año son fechas muy importantes para las personas y las empresas. a gran mayoría aprovecha esta época para dar regalos y celebrar diferentes tradiciones como la Navidad, el Año Nuevo, el Día de Reyes, entre otras, lo cual es una gran oportunidad para que los negocios puedan satisfacer las diferentes necesidades de los consumidores en esta época del año. El incremento de la demanda es la mejor oportunidad para muchas Mypes de incrementar las ventas de su negocio. Cuáles son algunas estrategias más importantes para sacar partido de esta época:el lanzamiento d e promociones, identificación de nuevos aliados, mayor publicidad en redes, activando pagos en línea, ofrecer entrega a domicilio, son algunas, entre muchas acciones más, que te pueden generar mayor volumen de ventas para tener un excelente cierre de año.

No desaproveches esta ocasión y ponte manos a la obra para facilitarle la vida a tus actuales y futuros clientes durante esta época. Toma nota de estos prácticos consejos e incrementa tus ventas en estas fechas.

PASO 1 PLANIFICA

  • Debes identificar tus productos estrella y destacar que necesidad llena o a que problema ofrece solución tu producto o servicio
  • Hacer un plan de publicidad para dar a conocer tu producto o servicio a un mayor número de clientes objetivo. Con esto multiplicarás las oportunidades de venta. Hazlo a tu medida, hay muchas formas de hacer publicidad gratuita, inclusive, o con mínimos costos.
  • Poner una meta semanal de ventas y monitorear su avance cada día. Esto permitirá hacer ajustes a la publicidad, promociones, etc.
  • Motiva a tu equipo, más que nunca debes poner a trabajar tus talentos y los de tus colaboradores, las mejores ideas surgen cuando trabajamos en equipo.
  • Busca formas para consentir a tus clientes: cupones, descuentos, sorteos.
  • Tu estrategia de comunicación debe generar credibilidad, puedes apoyarte en clientes satisfechos que promuevan tu producto o servicio con algún mensaje.

PASO 2 INNOVA

Muchas investigaciones demuestran que los negocios que innovan o se reinventan, aumentan sus probabilidades de éxito. Y para esto debes poner especial atención a lo siguiente:

  • Aprendiendo más sobre los clientes ¿qué preferencias tienen, que otras necesidades han surgido?
  • Aprendiendo más de los socios o proveedores ¿tienes nuevas alianzas, identificas a tus socios clave y que te ofrecen?
  • Aprendiendo de las nuevas tecnologías ¿tu negocio es amigable con las plataformas tecnológicas actuales de e-commerce, pasarelas de pago, redes sociales, etc.
  • Aprendiendo a conservar los recursos humanos capaces y los financieros bajo control.

Dedicar tiempo a planificar y dar seguimiento a las metas propuestas, invertir en publicidad, recursos humanos e inventarios, dando tu mejor esfuerzo cada día, llegarás a cumplir tus metas.

 

PASO 3 ADAPTARSE ÁGILMENTE

  • Revisa lo que funciona bien en tu negocio y busca ampliarlo rápidamente.
  • Ampliar no significa cambiar, sino que mantener la esencia original del negocio.
  • Muévete rápido para capturar oportunidades fugaces del mercado.
  • Ten en cuenta el tiempo y los recursos, para dar una respuesta al cliente oportunamente.
  • Si quieres lanzar un producto o servicio nuevo, asegura la empatía con el cliente, hazle ver de qué manera será relevante en la estacionalidad actual.
  • Si quieres cambiar un producto o servicio por algo diferente, los clientes estarán más dispuestos a ser leales si les orientas cómo el cambio les afectará y de qué manera la alternativa les servirá.
  • Prepara a tus clientes de los cambios en la estacionalidad, antes de lanzarlos.

EL CÍRCULO DE LA CALIDAD EN LA MYPE

 

La producción para muchas Micro y Pequeñas empresas, Mypes, es el motor de sus economías. Transformar materias primas en productos terminados es siempre un reto, sobre todo cuando el objetivo es hacer un excelente producto. A nivel mundial las empresas buscan constantemente mejorar sus procesos y los “Círculos de Calidad” son una de las prácticas más sencillas para incrementar la productividad en tu organización.

¿Cuándo se inició a usar este concepto?

El círculo de la calidad es un concepto introducido por Deming (1988) quien definió la calidad como el logro de la confiabilidad y uniformidad del producto al más bajo costo posible. En las palabras de Deming, la calidad es una serie de procesos hacia una mejora continua.

¿Qué es la mejora continua?

Es una espiral de mejora continua, conocido como PDCA (por las siglas de sus pasos, en inglés). Es un trabajo de equipo de planificación y optimización que las empresas aplican para elevar los estándares de calidad de sus productos y ser más eficaces. Bien aplicado, puede fácilmente aumentar la productividad y el rendimiento del equipo, ya que se trabaja en una serie de objetivos marcados. Se explica a continuación:

Es la primera etapa. Tendrás que analizar el estado de tu empresa y sus necesidades. Te permitirá fijar tus objetivos claros, así como acciones que te ayudarán a alcanzarlos. Como todo indicador, tendrás que determinar cual es la meta, y una manera congruente de medirla en el tiempo.

En esta primera etapa deberás analizar y resolver los problemas relevantes de la siguiente forma:

  • Definir los problemas.
  • Determinar los objetivos.
  • Elegir los métodos que vas a utilizar.
  • Hacerte varias veces la pregunta de por qué se ha generado el problema, intentando responder cada vez de una forma más compleja.

Con el detalle de las actividades a seguir para cumplir los objetivos planteados, es el momento para poner manos a la obra. Habrá que implementar el plan definido y llevar a cabo lo establecido de acuerdo a las fases planificadas.

En esta etapa lo principal no es ponerse manos a la obra, si no formar correctamente a quienes van a poner en práctica el ciclo.

  • Practicar.
  • Ejecutar
  • Realiza los cambios.
  • No se trata de alcanzar la perfección sino de hacerlo de la forma más práctica posible.
  • Analizar los resultados

Cuando se comienza a trabajar en las actividades, deberás checar constantemente si has avanzado, cuánto has avanzado y si estás en camino a lograr los objetivos planteados, o bien, ya se logró la meta. Para ello deberás tener un sistema de seguimiento y evaluación que incluye todos los indicadores planificados. Fácilmente, con las mediciones establecidas en el paso uno, podrás determinar el cumplimiento o identificar acciones más efectivas a implementar.

Corresponde hacer un repaso general del ciclo para ver si realmente funciona.

  • Pregúntate el porqué de cada etapa, y si surge algún problema vuelve a repasar el ciclo.
  • Observa si se cumplen las normas establecidas.
  • Comprueba qué funciona y qué no.
  • Tras haber realizado estos pasos, comprueba el ciclo definitivo.

La “última fase” del círculo. Es el momento de realizar informes, comparativos, gráficos y ordenar los resultados. Todo lo documentado te servirá para realizar ajustes que correspondan para mejorar los resultados o bien, has identificado otro objetivo para volver a comenzar desde el paso uno.

  • ¿Se están haciendo las cosas como planeaste?
  • ¿Se están incumpliendo las pautas implantadas? Si es así corrige lo que sea necesario.
  • Repite las soluciones que hayan funcionado tantas veces como sea necesario, así mejorarás el sistema de trabajo.

Beneficios palpables

  • Apoya a mejorar la calidad de nuestros productos y la productividad de la producción.
  • Se resuelven problemas por los principales protagonistas
  • Se genera mayor colaboración dentro de las empresas, mejorando el clima laboral.
  • Capacitación permanente por intercambio de conocimientos miembros del equipo.

TOMAR EN CUENTA QUE:

Lo más importante de esta herramienta es la repetición y el hábito permanente, ya que se aplica de forma sucesiva al proceso que quieres mejorar de una manera continua. Cada vez que se reinicia un nuevo ciclo, lo hace de forma mejorada, lo que permite que la mejora sea continua.

Si quieres aplicar el ciclo PDCA, debes saber que hay 3 prácticas esenciales que debes implantar; la planificación, la estandarización y la documentación.

También debes tener muy en cuenta las habilidades de los responsables que se ven implicados en el ciclo PDCA que quieres implantar, ya que serán ellos quienes lo lleven a cabo.

LO QUE DEBEMOS SABER SOBRE LA REGULACIÓN DEL BITCOIN

El sistema financiero salvadoreño tiene regulación para realizar operaciones en Bitcoin?

 

Si, El Banco Central de Reserva (BCR) ha emitido dos normativas

 “ Normas técnicas para facilitar la participación de entidades financieras en el ecosistema bitcoin”

“ Lineamientos para la autorización del funcionamiento de la plataforma tecnológica de servicios con bitcoin y dólares”.

Más información la puede encontrar en el siguiente sitio: https://ssf.gob.sv/normativa-general/

 Quienes conforman el ecosistema Bitcoin en El Salvador?

Conforme al Reglamento de la Ley Bitcoin el ecosistema lo conforman:

  1. Las Instituciones Financieras que realizan operaciones de intermediación haciendo llamamiento al publico para obtener fondos.
  2. La Casa de intercambio digital o Exchange: Casa de Intercambio de Bitcoin o dólares, cuya actividad habitual es la compra y venta de bitcoin a través de una plataforma electrónica o aplicaciones informáticas a los precios que determine la oferta y demanda del mercado;
  3. Custodio de bitcoin: Personas que se dedican a la prestación de servicios de custodia, por cuenta de terceros, de bitcoin o de los medios de acceso a dichos bitcoin, en forma de claves criptográficas privadas; y,
  4. Proveedor de Servicios de Bitcoin: Persona natural o jurídica que provee para sí mismo o para terceros servicios relacionados con el bitcoin tales como, pero sin limitarse a custodios, casas de cambio o “exchanges” y procesadores de pagos o billeteras.

Cómo pueden brindar las entidades financieras los servicios Bitcoin?

Pueden realizarlos directamente o a través de un Proveedor de Servicios de Bitcoin.

Esto significa que en el sistema financiero encontramos dos formas de hacerlo:

  1. Instituciones financieras con Plataforma propia

Ejemplo; Banco Agrícola ofrece a través de su plataforma digital de servicios con operaciones en Bitcoin para sus clientes. Puedes consultar como funciona en un Banco real, para ello puede ir al sitio del Banco Agrícola. En su sitio aparece el anuncio siguiente:

Ahora puedes pagar con Bitcoin tus Tarjetas de Crédito y Préstamos desde Banca Móvil y e-banca. Más opciones para realizar tus pagos de forma digital.

https://www.bancoagricola.com/bitcoin

  1. Instituciones que brindan servicios a través de proveedor de servicios Bitcoin

Algunas  instituciones financieras han optado por realizar operaciones a través de proveedores de servicios Bitcoin .

Por ejemplo, Banco Davivienda, el tercero del mercado, informó también en sus redes que habilitó los pagos en caja de préstamos, tarjetas de crédito y seguros desde la “Chivo Wallet Comercios Davivienda”. Estos deben ser efectuados por los titulares de los productos en cualquiera de sus agencias. Puede consultar la noticia directamente en : https://diario.elmundo.sv/bancos-habilitan-canales-para-aceptar-pagos-en-bitcoin/

Donde puedo consultar la lista de  Proveedores de Servicios de Bitcoin debidamente registrados?

En el siguiente link puedes conocer los proveedores de servicio Bitcoin debidamente registrados en el Banco Central de Reserva

https://registrobitcoin.bcr.gob.sv/web/proveedores-registrados

Desde la Chivo Wallet hacia qué instituciones financieras puedo transferir los dólares?

Según la forma en que funciona la Chivo Wallet se puede transferir dólares a cualquiera de las 11 instituciones financieras que integran la plataforma transfer  365 del BCR  siempre y cuando  se tenga cuenta bancaria activa; acá compartimos el listado

Son controladas las operaciones en Bitcoin?

Si. Las entidades financieras establecerán políticas y procedimientos basados en las mejores prácticas, incluidas las recomendaciones del GAFI y la Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos.

Adicionalmente para cualquier transferencia de fondos que sea mayor o igual a mil dólares o su equivalente en Bitcoin, medido al momento de la transacción, para la cual una entidad está involucrada en el flujo de pago, dicha entidad debe obtener la información siguiente:

Fuente: Normas técnicas para facilitar la participación de entidades financieras en el ecosistema bitcoin

Se reportarán operaciones sospechosas a la UFI de la Fiscalía General de la Republica?

Si.  Las entidades deberán reportar a la Unidad de Investigación Financiera de la Fiscalía General de la República un Informe de Operación Sospechosa de conformidad con los artículos 9, 9-A y 13 de la Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos. La entidad mantendrá la confidencialidad del contenido de dicho Informe de operaciones sospechosas.

Fuente: Normas técnicas para facilitar la participación de entidades financieras en el ecosistema bitcoin

Sobre la plataforma  tecnológica de servicios con Bitcoin

Quien autoriza el Funcionamiento de la Plataforma Tecnológica de Servicios con Bitcoin y Dólares?

El Banco Central de Reserva

Se Llevará  registro de las operaciones realizadas a través de las plataformas de pagos?

Si.  Los Administradores  de Servicios con Bitcoin y Dólares mantendrán a disposición del Banco Central, toda la información que éste requiera en relación a la vigilancia de los Sistemas de Pagos y para la generación de las Estadísticas Económicas y Financieras. Para estos efectos, el Banco Central de Reserva de El Salvador, solicitará la información a los Administradores a través del Directorio de Información Solicitada del Sistema Financiero.

Fuente: Lineamientos para la autorización del funcionamiento de la plataforma tecnológica de servicios con bitcoin y dólares

Quién asume el riesgo cambiario de la conversión de Bitcoin a dólar?

El riesgo cambiario lo asume el poseedor y/o dueño del Token Bitcoiny el Fideicomiso creado para tal efecto. Según fuentes del Gobierno, los usuarios deberán tener la opción de cambiarlos inmediatamente a dólares, en forma instantánea. Algunos críticos dicen que hasta el momento el gobierno no tiene la capacidad de ofrecer esta covertibilidad instantánea, por lo que el riesgo de perder dinero en el tiempo que se tarda el cambio en efectuarse, siempre estaría latente, ocasionando pérdidas o ganancias a los que usen esta forma de pago.

Las plataformas únicamente facilitan la comunicación y la conversión a dólar pudiendo intervenir más de un actor del ecosistema; no obstante, el tipo de cambio aplica al momento que el poseedor / dueño del token Bitcoin decide realizar la conversión a dólares y es confirmada por el receptor.

Con base a la información antes referida se ilustra el Ecosistema Bitcoin en El Salvador

Elaboración con base a información pública

BANDESAL EN RUTA LA RECUPERACIÓN DE LA MIPYME

BANDESAL EN RUTA HACIA LA RECUPERACIÓN DE LA MIPYME

¿En qué consiste el Primer Programa de Acceso al Crédito para la Recuperación de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa?

“BANDESAL es cliente frecuente del BID con quienes se ha hecho una gestión en un programa que se denomina CCLIP, en el cual se han gestionado $300 millones, en una primera operación de $200 millones. El crédito está dirigido para recuperación económica dados todos los efectos que han sufrido las MIPYME, a raíz de la pandemia. Los objetivos del préstamo son apoyar la sostenibilidad de las MIPYME en El Salvador a través de financiamiento de líneas de crédito de segundo piso de BANDESAL y promover la recuperación económica de las MIPYME salvadoreñas a través del acceso a créditos productivos para capital de trabajo e inversión en activos fijos. Para nosotros es un gran logro porque es el primer crédito de esta magnitud, son $200 millones en esta primera operación del programa CCLIP y también es un primer crédito en el cual el BID nos permite financiar directamente capital de trabajo (…) este crédito fue gestionado y negociado en plena pandemia, que aun no hemos salido, pero el proceso de aprobación del crédito se hizo en el periodo más difícil de la pandemia”.

Bajo la presidencia de Juan Pablo Durán Escobar, el Banco de Desarrollo de la República de El Salvador (BANDESAL), inició una serie de transformaciones, con el objetivo de aportar al crecimiento económico del país a través del apoyo directo a las MIPYME, sin embargo, la pandemia COVID-19 impuso un nuevo reto a la entidad que debió involucrarse de lleno en la recuperación de los negocios afectados. Fue así como a través de la nueva Dirección de Gestión de Fondeo, gestionó con el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) la obtención de un crédito de $200 millones para lograr su objetivo. BANDESAL compartió con Boletín MYPE los avances de este proyecto de recuperación económica que, además de la presidencia, ha sido encabezado por áreas como Gestión de Fondeo, Negocios, Planificación y Desarrollo Institucional, Negocios de Segundo Piso IFIS y Fideicomisos.

¿Cómo surge esta iniciativa, nació tras caer la economía debido a la pandemia COVID-19?

“La Dirección de Gestión de Fondeo tiene como mandato la búsqueda de fondos en las mejores condiciones y ese es su trabajo de todos los días, dentro de ello se venía estructurando una línea de crédito con el BID, en su momento por $100 millones en el 2019, pero ya en el 2020, cuando estaba avanzado el diseño de la estructura de esa línea cae la pandemia en marzo y el panorama cambia radicalmente, entonces ya no se podía estar hablando de líneas tradicionales sino que de otro tipo de líneas, en ese momento se le planteó la solicitud al ministro de Hacienda para que se cambiara el rubro al que se iba a dirigir este crédito y se hizo así porque quien da la garantía soberana es el Gobierno de El Salvador y quien firma esa garantía soberana es el ministro de Hacienda, entonces se planteó cambiar el destino de la línea y una vez que se logró se solicitó al BID una línea de recuperación económica”.

¿Qué es la garantía soberana del Estado y Gobierno y esta no representa un endeudamiento directo del país luego de aprobados $200 millones por la Asamblea Legislativa para su puesta en marcha?

“Esto no representa endeudamiento para el país, porque BANDESAL responde por su propio patrimonio, el Estado, lo que le está dando, es la garantía soberana. Es como decir una firma solidaria, pero que por ser una institución de gobierno y un préstamo con un organismo multilateral tiene que pasar un proceso tal como está establecido por la Asamblea, pero no es una deuda del Estado, es una deuda adquirida por BANDESAL. También es importante resaltar que BANDESAL responde con su patrimonio, pero como banco los préstamos que se solicitan con garantía soberana se hacen bajo ese mecanismo porque, primero, son organismos multilaterales que ponen a disposición estos fondos, segundo, es la forma de conseguir fondos en esas condiciones mencionadas, de otra forma se consiguen fondos muchísimo más caros y que al llevarlos a la Instituciones Financieras Intermediarias resultan no apetecibles, entonces, esta es la manera de buscar fondos para ponerlos a disposición de los subprestatarios”.

¿Cuáles son las líneas de crédito de segundo piso de BANDESAL?

“En la oferta comercial de segundo piso, que es la que se canaliza a través de las instituciones intermediarias y aliadas de BANDESAL, existen diferentes líneas y destinos que se pueden apoyar y que están dirigidos justamente para las MIPYME. En relación con el crédito de $200 millones se han diseñado dos líneas, una que está dirigida para las MIPYME en específico y también hay una línea con enfoque de género o al apoyo a mujeres empresarias, porque hay una disponibilidad de esos $200 millones que va dirigido a potenciar el apoyo a mujeres empresarias. De igual forma, estas líneas con los recursos del BID permiten apoyar ciertos niveles de la disponibilidad para créditos, que sean refinanciamientos o consolidaciones que es una parte nueva que tiene la CCLIP, otro componente adicional es que se puede apoyar créditos con personas que tengan categoría C1 en su calificación crediticia siempre y cuando se compruebe que fue afectado por la crisis”.

¿Cuántas empresas serán beneficiadas con este préstamo y cómo podrán acceder a estos créditos?

“Cuando se hizo la presentación de esta línea a los miembros de la Asamblea Legislativa que están en la Comisión de Hacienda, se habló de alrededor de 17,000 empresarios o MIPYMES que pueden beneficiarse, sin embargo, eso dependerá del tamaño de los créditos. Es importante señalar que en este crédito se pueden dar subpréstamos hasta por $1.7 millones. Se esta diseñando una evaluación de impacto que se espera tenga resultados el próximo año”.

¿Solo negocios formales podrán acceder a estos créditos o también podrán beneficiarse emprendedores?

“Aquí también se van a poder beneficiar emprendedores que estén registrados como sector formal. Es importante destacar que no es para capital semilla, son créditos para empresas o personas que ya tienen negocios montados con al menos seis meses de vida”.

¿Existe un estudio que mida el impacto de estas disposiciones en la economía nacional?

“El Banco Central de Reserva (BCR) está llevando a cabo un estudio para dar resultados, también, BANDESAL ha creado una Unidad de Estadísticas y Análisis, un seguimiento acompañado desde diversas instituciones, porque no solo se mide la parte económica sino también la parte social positiva a todos los programas, proyectos o líneas que tiene BANDESAL”.

SUBSIDIO AL SALARIO MÍNIMO

BANDESAL compartió detalles sobre el Programa para apoyar el Incremento al Salario Mínimo, de FIREMPRESA, que canaliza el apoyo al subsidio al salario mínimo para las MIPYME.

¿Qué es FIREMPRESA?

FIREMPRESA, es el Fideicomiso para la Recuperación Económica de las Empresas Salvadoreñas, el Fideicomiso más importante que BANDESAL ha tenido, durante un año se ha brindado apoyo directo a las MIPYME, a través de créditos y subsidios en planilla, pero ¿por qué se da una nueva reforma a FIREMPRESA? esa reforma nace por medio del incremento al salario mínimo aprobado por el Consejo del Salario Mínimo en el mes de julio y aplicado en el mes de agosto, se suma un programa más por el monto de $100 millones de dólares el que consiste en un beneficio temporal por 12 meses a las MIPYME que no tengan más de 100 empleados”.

¿De dónde provienen los fondos para el subsidio al salario mínimo?

“Estos fondos vienen del Fideicomiso para la Recuperación Económica de las Empresas Salvadoreñas, con aporte del Ministerio de Hacienda, este nuevo programa es por la cantidad de $100 millones que no han sido inyectados de forma directa, sino que va mes a mes requiriéndolo a Hacienda”.

¿Cuáles son los requisitos que debe cumplir una micro y pequeña empresa para poder acceder a este beneficio?

“Es sumamente sencillo aplicar a este programa, los interesados tienen que inscribirse en la página de FIREMPRESA (www.firempresa.gob.sv) cumplir con requisitos sencillos, como por ejemplo, estar registrados como patronos ante el Instituto Salvadoreño del Seguro Social (ISSS), contar con un máximo de 100 empleados y contar con trabajadores que devenguen el salario mínimo, verdaderamente no es complicado, no sometemos a un estrés al patrono, es una sola vez que suben la documentación, si es persona natural solamente su DUI, número de cuenta y NIT, si es persona jurídica esa misma documentación, además de la escritura de constitución y la credencial de representante legal, así como el número y tipo de cuanta bancaria de la institución financiera donde se realizará el abono. Automáticamente el sistema verifica el número patronal para hacer constar que esta sea una empresa válida y que cumpla con las características del subsidio. Todo se hace de manera electrónica. Por el momento no contamos con una fecha límite para inscribirse, la llave para inscribirse es la planilla del mes de julio”.

¿Existe un número máximo de empleados que pueden ser beneficiados por empresa y el beneficio es solo para pago de planillas?

“No existe un número máximo de empleados, pero debe tener un número máximo de 100 empleados, por ejemplo, si 99 de estos 100 ganan el salario mínimo, se subsidian los 99 con lo que protegemos 99 empleos”.

¿Cuál será el mecanismo para entregar los fondos y a partir de cuándo se estarán entregando?

“BANDESAL ha innovado tecnológicamente por medio de su personal para hacer de esto una forma expedita, sencilla y rápida, la misión es hacer llegar esto lo más pronto posible, BANDESAL recibe la información del ISSS los primeros tres días hábiles de cada mes y, aunque la ley dice que son diez días, se ha tomado el compromiso como banca de desarrollo de nada más ocupar tres días para recibir esa información y empezar a canalizarla inmediatamente a través de las instituciones bancarias”.

¿Cuándo inició el proceso de entrega de subsidio?

“El proceso inició el pasado lunes 13 de septiembre se ha cubierto 10,482 a los que se les desembolsó $5.3 millones. Hasta este momento (jueves 16 de septiembre) tenemos 12,743 empresas inscritas”.

¿BANDESAL se mantendrá vigilante sobre el uso de estos fondos? Y ¿qué pasará si una empresa incumple los acuerdos?

“Es sumamente difícil que una empresa incumpla en canalizar estos recursos porque se está pagando este beneficio como forma de reintegro a los patronos que ya presentaron y cancelaron la planilla del ISSS, es la forma que garantiza que ya fue verificado ese pago”.

El beneficio es por un año ¿qué pasará después?

“Como lo decía el presidente el día que dio aviso sobre esta nueva medida, durante un año que dará el acompañamiento con este subsidio se prevé que la recuperación económica se esté dando, dos, va a haber un crecimiento histórico en la economía del país y esto va a permitir a las empresas realizar ciertos ajustes”.

¿Podría hacer un llamado a aquellos empresarios que aún no deciden inscribirse para recibir este beneficio?

“Recordarles que este es un subsidio no reembolsable cuya finalidad es la protección del empleo salvadoreño desde las Mipymes, el proceso es sumamente sencillo, BANDESAL tiene comunicación directa con el ISSS para aquellas empresas que no aparezcan en sus bases de datos, se tiene un buzón por medio de correo electrónico y teléfono, así como se está viendo la posibilidad de contar con personal del ISSS en BANDESAL, para poder mitigar cualquier tipo de consultas o problemas que ellos tengan para poder ingresar”.

CONFIANZA EMPRESARIAL MYPE SE ESTABILIZA

CONFIANZA EMPRESARIAL MYPE SE ESTABILIZA - El porcentaje de empresarios con expectativa favorable deja de aumentar

I. INTRODUCCIÓN.

El presente informe contiene los resultados del estudio relacionado a la dinámica de la micro y pequeña empresa informal en El Salvador, siendo el quinto informe trimestral consecutivo desde junio 2020 en que se inician estos estudios continuos.

¿Cuál es la nueva normalidad de las MYPEs posterior a la apertura económica post pandemia? ¿Se ha alcanzado un punto máximo de recuperación? ¿Existen factores que favorecen u obstaculizan la buena marcha de los negocios en la actualidad? Son algunas de las interrogantes que encuentra explicación en el contenido que se desarrolla a continuación.

II. RESULTADOS ENCUESTA DINÁMICA MICROEMPRESARIAL

1. Índice de Confianza Empresarial

El indicador de confianza empresarial muestra un puntaje de alrededor de 140.0 a partir del primer trimestre 2021, equivalente a un crecimiento del 40% con respecto al periodo base junio 2020 que marca el momento más crítico del confinamiento respecto al desempeño de la economía en general.

Como puede verse en la gráfica de la figura 1, consecutivamente 3 trimestres contados a partir del IV 2020, se marca un comportamiento estable de recuperación paulatina de la dinámica empresarial de la MYPE.

El índice de Confianza Empresarial es el resultado de la combinación de los tres elementos que lo conforman: Indicador de Situación, Indicador de Expectativa y la Confianza Empresarial. A continuación, se describe el comportamiento de cada uno de ellos al cierre del II Trimestre 2021.

El Indicador de Situación, o Balance de Situación mide el comportamiento de los negocios en el último trimestre finalizado respecto al anterior a este.

La cantidad de empresarios encuestados que opinaron haber tenido un trimestre II 2021 favorable con respecto al trimestre I del mismo año fue de 25.2%, y los que opinaron que fue desfavorable ascendió a 17.2%; ambos porcentajes combinados se traducen una situación económica de la micro y pequeña empresa que pasa de 1.2 del trimestre anterior a 8.0 en el trimestre II 2021.

Al igual que el trimestre anterior un puntaje entre -20 y 20 significa que los empresarios advierten una situación económica Neutral, es decir, el trimestre que finaliza (II 2021) no han percibido cambios significativos en la marcha de sus negocios por tanto no reflejan mayores incrementos o disminución en la producción, ni las inversiones ni las ventas comparado con el trimestre I 2021.

El Indicador de Expectativa, o Balance de Expectativas: el indicador de expectativa tiene por objetivo identificar cuál es la percepción que tienen los empresarios en cuanto a la marcha de sus negocios para el trimestre que comienza respecto al que recién finaliza.

51.8% de los empresarios encuestados respondieron que esperan un trimestre III favorable en cuanto a la marcha de sus negocios con relación al trimestre II 2021, Únicamente un 6.3 % estima que el segundo trimestre será desfavorable.
Estos resultados permiten obtener un indicador de Expectativa de 45.5 por abajo del 55.0 obtenido el Trimestre I del año 2021. Lo cual denota que los empresarios están siendo más conservadores en sus visiones de futuro de corto plazo respecto al comportamiento de sus negocios.

Como tercer elemento explicativo del Índice de Confianza Empresarial, se encuentra la Confianza Empresarial, la cual es resultado de la media geométrica normalizada del indicador de situación y el de expectativa.

En la siguiente figura se observa el comportamiento de este elemento, donde los últimos trimestres reflejan un desempeño Neutral con un indicador entre 22.9 y 26.5 denotando que los empresarios aún no advierten mayores cambios en la economía por tanto no hay una inclinación a incrementar inversiones ni producción.

2. Factores que inhiben el desarrollo de las MYPES.

A continuación, se presenta como han evolucionado las respuestas de los empresarios encuestados en cuanto a los principales aspectos que frenan la capacidad de crecimiento y desarrollo de sus negocios:

  • El aumento de la competencia con un 43% de los empresarios encuestados, ha pasado a posicionarse como el principal factor que inhibe la buena marcha de sus negocios, desplazando al segundo lugar a las dificultades financieras con un 40% de los encuestados.
  • 30% de los encuestados manifestaron tener disminución en la demanda de sus productos, levemente menor respecto al trimestre I 2021 donde el 32% indicó este factor.
  • Los empresarios con dificultades para dotar de mercadería sus negocios cada trimestre vienen siendo menos, con un 19% de ellos en este último período evaluado.
  • Las restricciones municipales que limitan sus operaciones empresariales siguen afectando a un 10% de los empresarios, porcentaje inamovible en los dos últimos trimestres.
  • Los factores delincuenciales se siguen agudizando, de un 15% de empresarios afectados en el trimestre I 2021, se pasó al 26% en el trimestre II. Este es uno de los aspectos más preocupantes de los hallazgos.
  • Después de tener un máximo en el primer trimestre 2021 del 15% de los empresarios que reportaron afectación por situaciones familiares de salud o personales que requieren su atención, este último trimestre evaluado el porcentaje de encuestados en esta situación bajó al 12%. Parece indicar que la situación de afectación tiende a disminuir, un aspecto positivo.

Véase lo anterior ilustrado en la siguiente figura.

3. Índice de Confianza Empresarial por Segmentos y Sectores Económicos

Respecto al comportamiento de los segmentos empresariales, Acumulación simple sigue siendo el que mejor se ubica con un indicador de 140.6 aún cuando disminuyó respecto al trimestre I 2021 donde había alcanzado 145.0. En la siguiente figura puede apreciarse que todos los sectores muestran un comportamiento similar sin existir mayores hechos diferenciadores entre ambos.

En cuanto a sectores económicos, Producción sigue marcando ventaja muy por arriba del resto de sectores con un indicador de 170.2 seguido de Transporte con un 157.2 que siendo un sector logístico tiene mucha dependencia del dinamismo económico que los demás sectores tomen.

 

A continuación, se presenta el cuadro resumen del Índice de confianza empresarial con sus diferentes elementos que lo conforman.

La confianza en las Ventas, Inversión en los negocios, y la generación de empleos, siguen en ascenso, mientras que el nivel de precios de los productos sigue reflejando una tendencia al alza haciendo que la confianza en ellos para favorecer a los negocios disminuya.

LA DIGITALIZACIÓN Y DEMOCRATIZACIÓN DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS EN EL SALVADOR

Transformación Digital, Inclusión Financiera, frases y conceptos que hoy en día están de moda en el mundo de las finanzas, pero ¿qué significa todo esto, ¿cuál es el impacto y por qué es importante?

Históricamente, países como el nuestro han adolecido de una baja tasa de bancarización. Solamente alrededor del 40% de los salvadoreños tienen una cuenta de ahorro, en las zonas rurales incluso, ese porcentaje baja a menos del 30%.

Para aquellos usuarios del sistema que no son asalariados formales con los beneficios de nómina que la mayoría de bancos otorgan, existen barreras de entrada que desincentivan abrir y mantener una cuenta de ahorro. En algunos casos el monto mínimo de apertura puede llegar a ser $50.00 USD y el mínimo para mantener y evitar comisiones por mantenimiento también asciende a ese monto, dejando fuera a la mayor parte de la población.

Además, hay un sesgo en el tema de la bancarización, en lo que respecta al uso del producto por parte de los clientes que sí poseen cuenta. Algunos asalariados formales que, aun teniendo tarjeta de débito gratuita, no utilizan su cuenta más que como un medio para poder retirar efectivo. Así, vemos en fechas de pago, miles de personas retirando su nómina completa de los cajeros automáticos y así comienzan luego a dispersar fondos directamente para sus responsabilidades. Muchos prefieren el efectivo, ciertamente, por que es aún el medio de pago por excelencia. Pero esta premisa, este estatus quo parece ser que empieza a mostrar grietas.

Vivimos en una economía donde el efectivo es rey. Pero eso no siempre será así. Como dice una famosa canción de Bob Dylan allá por el ’65, <<Los tiempos están cambiando>>.

La Cuenta Simplificada.

Oficialmente conocida como cuenta de ahorro con requisitos simplificados, es una figura de cuenta de depósito que permite a los bancos, bancos cooperativos y sociedades de ahorro y crédito abrir cuentas a sus clientes con las principales características: no se requiere de NIT del cliente en el proceso, es de uso exclusivo digital y el saldo máximo de manejo es de 5 salarios mínimos. En el mejor de los casos incluso, la cuenta nace con cero fondos. La cuenta simplificada fue aprobada por la Superintendencia del Sistema Financiero en 2016 y el primer banco que la lanzó al público lo hizo a finales de 2018. A nivel de concepto todos ganan. La SSF, la banca y, sobre todo, los clientes. La SSF porque promueve la inclusión financiera, democratiza los servicios de la banca tradicional a aquellos segmentos que hasta el momento habrían quedado fuera del radar, en buena parte por no contar con toda la documentación necesaria para abrir en una cuenta y el dinero para abrir y mantener saldos mínimos. La banca, porque ahora puede llegar a segmentos que, a nivel de negocio, se comportarían de otra forma como un segmento que requiere subsidio de otros segmentos: costos de apertura, mantenimiento, etc. Esto gracias a que el producto por definición es digital. Ahora pueden ofrecer servicios de dispersión de planilla a empresas con alta rotación de personal, por ejemplo, constructoras, empresas con trabajadores eventuales, entre otras. Los clientes, pues ahora tienen la facilidad de poder abrir una cuenta bancaria “de verdad” de forma ágil, sencilla y sin mayores requisitos. Incluso no es necesario acercarse a una agencia bancaria. Solamente deben acercarse a un corresponsal financiero o, en el mejor de los casos, descargar una aplicación del banco en el que deseen abrir la cuenta. Lo único que necesitan tener a la mano es el DUI. Ahora en día existen soluciones tecnológicas que permiten, a través de la aplicación móvil, escanear, procesar y almacenar exitosamente estos documentos en los bancos. Esto representa una gran oportunidad para los micro y pequeños empresarios, pues, al agotar las barreras de entrada, los costos de mantenimiento y principalmente, el costo de oportunidad de que ahora ya no deben desplazarse a agencias bancarias para realizar operaciones y así poder estar en el día a día del negocio. Esta solución les permite realizar transferencias hacia proveedores, recibir pagos de clientes, incluso, dispersar salarios a sus empleados. Una de las mayores ventajas es la seguridad de no tener que manejar efectivo. Uno de los casos de éxito han sido los pagos en fincas de café. Históricamente se ha llevado el dinero a través de las fincas para poder pagar a los cortadores y en muchas ocasiones, el capataz sufre de asaltos. A través de la dispersión digital de pagos este problema queda mitigado.

Transfer 365

Siguiendo con la línea de la inclusión financiera y la democratización de los servicios, está el reciente lanzamiento del servicio de transferencias interbancarias impulsado por el Banco Central de Reserva. Allá por el año 2006 las compañías telefónicas del país concretaron la interoperabilidad de los mensajes de texto, SMS, para sus usuarios. Antes de esa fecha una persona únicamente podía enviar mensajes SMS a otros usuarios siempre que fueran de la misma compañía. Una vez se habilitó la opción, el intercambio de mensajes creció de manera exponencial y marcó el inicio de una nueva cultura de comunicación vía texto. El mismo efecto sucederá para el sistema financiero. La figura de los pagos mediante transferencias interbancarias existe desde 2015, pero no había sido una funcionalidad muy amigable con el usuario, contaba con varias restricciones de disponibilidad del servicio, además de costos relacionados tanto para los clientes como para los bancos. Había estado centralizado en un operador de índole privado, y no todas las instituciones financieras se habían sumado. La iniciativa de Transfer 365 es la oportunidad perfecta para lograr la integración de las redes de pagos interbancarios, y lograr el mismo efecto que lograron las telcos hace 15 años. Transfer 365 no tiene costos, no tiene restricciones de horarios y permite de forma simplificada, que todos los participantes del sistema financiero se puedan sumar al proyecto.

Donde aprieta el zapato

Uno de los retos con que se enfrentó la cuenta simplificada inicialmente, fue la facilidad de uso en la práctica. Los primeros bancos en implementarla facilitaron a los clientes los medios para poder abrir de forma muy sencilla la cuenta. De hecho, una de las mejores ideas la ha tenido un banco que patrocina los datos de navegación, es decir, el uso de la aplicación móvil sobre la que funciona la cuenta simplificada no consume datos del tiempo aire del cliente. Pero tarde o temprano el cliente se pregunta “¿y ahora qué hago?” Al igual que con el caso de las telcos, que en su momento limitaban la mensajería exclusivamente a la red interna, los usuarios de cuentas simplificadas no habían encontrado mayor beneficio con las transferencias entre cuentas o con solo tener el dinero en la cuenta. Otro de los retos a los que se enfrentaba la cuenta simplificada era el modelo de cash in (abono o recarga de fondos) y cash out (retiro de efectivo), pero en buena parte, obedece más a un tema cultural. Salvo un modelo previamente impulsado por una telco, la idea de convertir efectivo en dinero electrónico es un concepto completamente nuevo. Grandes aliados han sido los corresponsales financieros que, a la fecha, superan los 1,800 puntos de atención. En estos puntos es posible tanto realizar abonos como retirar efectivo. También está la red de cajeros automáticos, donde aun cuando el usuario no cuente con tarjeta de débito, éste puede desde la aplicación móvil generar un token para poder retirar efectivo en los cajeros de la red del banco y generalmente las primeras 4 o 5 operaciones por mes son gratis. Un tercer elemento igual de importante, es que estas cuentas pueden fácilmente recibir directamente remesas. El punto radica en el “¿para qué?”, es decir, qué hace el usuario ahora con el dinero almacenado electrónicamente. Esto nos lleva al tercer reto, el uso de la cuenta simplificada como medio de pago. Si el comercio o el proveedor de servicios no tiene forma de recibir el pago, a menos que sea por transferencia tradicional directa, el usuario de la cuenta también pierde el entusiasmo por convertir su dinero en efectivo a dinero electrónico. Una transferencia tradicional directa implica ingresar el número de cuenta del tercero, y esto no suele ser un proceso amigable. El superintendente de bancos lo plantea acertadamente de esta forma: “Así como necesitamos carreteras para crear accesos a las ciudades y mejorar las condiciones económicas, también necesitamos estas autopistas financieras digitales, que permitan a nuestra gente hacer sus pagos sin tener que tomar hasta tres buses”. Este reto se está superando en la medida en que las instituciones están implementando soluciones fáciles de pago mediante transferencias “peer 2 peer” (pagos o transferencias de persona a persona) a través de soluciones fáciles como lectura de códigos QR, mismos que pueden ser escaneados en el punto del intercambio o desde donde el usuario se encuentre leyendo la galería de imágenes del teléfono. Esto empieza a ser cada vez más común hasta que se vuelva lo normal.

El catalizador del catalizador

La habilitación de las transferencias interbancarias y la facilidad de pagos que empieza a generar la opción de los códigos QR, así como otras soluciones inminentes como los pagos NFC, se están convirtiendo en catalizadores para las cuentas simplificadas, incluyendo las demás cuentas electrónicas tradicionales. La facilidad de poder transferir fondos a toda la red del sistema financiero, así como la disposición de los comercios y proveedores de servicios a recibir pagos, generarán la suficiente tracción para darle impulso suficiente a la cuenta simplificada, generando un efecto bola de nieve. Para muestra, en Guatemala ya existe una compañía que está impulsando pagos QR en los mercados. Una vez este ecosistema genere esta inercia, se convertirá también en un catalizador para la economía salvadoreña. Los micro y pequeños empresarios son los máximos ganadores de todas estas iniciativas. Mientras que las transferencias electrónicas y el uso de ecosistemas digitales de pagos han sido usados hasta hoy por algunos segmentos, estas facilidades favorecen la real inclusión financiera y la democratización de los servicios.

1+1 = 11

Si las instituciones y reguladores impulsan sinérgicamente la transformación digital a través de estas y otras soluciones financieras tecnológicas, la sociedad salvadoreña experimentará uno de los mayores cambios que aportarán eficiencias en la economía, que se traduce en una mejor calidad de vida.

MYPES TURISTICAS, AUN CON PROBLEMAS PARA REACTIVARSE…

MYPES TURISTICAS, AUN CON PROBLEMAS PARA REACTIVARSE...

pero mejorando lentamente

  1. Introducción.

A 11 meses de la emergencia sanitaria por COVID-19, las pequeñas empresas de Turismo siguen luchando por sobrevivir.

El presente sondeo presenta los resultados de una exploración que Observatorio Mype hizo a principios de febrero del presente año, que incluyó las siguientes actividades Turisticas: Agencias de Viaje y Operadores de Turismo, Centros Recreativos, Hoteles, Restaurantes o Discotecas.

Los resultados permiten identificar algunos de los principales impactos que el sector arrastra producto de la Pandemia,  entre los que se pueden mencionar: a) evaluar preliminarmente un diagnóstico de las pérdidas ocasionadas por la emergencia sanitaria al sector mype turístico; b) las principales obligaciones económicas que afectan sus disponibilidades de efectivo para operar; c) los incentivos que contribuyan a garantizar la sobrevivencia de los negocios; y d)  identificar estrategias de reactivación para enfrentar la crisis sanitaria y económica.

A continuación, se presentan los principales hallazgos:

  1. Afectación del funcionamiento de las mypes por la emergencia sanitaria.

Afectación de operaciones

La medida de confinamiento de la población entre marzo y agosto 2020 realizada para contener la pandemia, ocasionó que el 50% de los empresarios mypes dejaran de operar sus negocios por un promedio de 7 meses, es decir, comenzaron a reactivarse entre septiembre y octubre del mismo año.

Un 28.6% opinó que ha mantenido operaciones de manera ininterrumpida; 14.3% cerró su negocio y aún está inactivo, 7.1% ha cambiado de actividad económica de los cuales el 50% se emplea como motorista y el resto ha emprendido como transportista.

 Ventas y empleos

Respecto a la facturación mensual, comparado con los promedios de ingresos mensuales que tenían antes de la emergencia sanitaria, la reducción de sus ventas asciende al 53% mensual. El análisis individual por cada tipo de establecimiento permite identificar que las agencias de viaje y operadores de turismo muestran las mayores afectaciones con una pérdida del 99% en sus ventas en contraste con las Discotecas que han visto mejorados sus ingresos en un 160%, en los últimos meses.

Estos resultados fueron obtenidos con base a estimaciones de los empresarios en cuanto al número de clientes atendidos por mes y el monto promedio facturado a cada uno antes de la emergencia sanitaria y en la actualidad.

Como consecuencia de las afectaciones económicas que los empresarios han tenido, la pérdida de empleo en las Micro y Pequeñas empresas del rubro de Turismo asciende a la fecha al 51%.

                 3. Afectación Operacional y de Gestión de las MYPES

Como se expuso anteriormente, entre los aspectos identificados se encuentran las principales obligaciones económicas que limitan las disponibilidades de efectivo para mantener una adecuada operación de los establecimientos.

A continuación, se muestran los resultados en relación con los egresos que más están afectando la estabilidad y liquidez financiera de los diferentes establecimientos turísticos del país.

Los empresarios tenían la posibilidad de seleccionar hasta tres opciones en orden de importancia, de manera que los resultados evidencian que los créditos vencidos, pago de alquileres y el incremento en los precios de los productos son los costes más importantes.

Con base al gráfico anterior, se evidencia cómo hay otros egresos adicionales a los mencionados que también limitan la operación del negocio, comprimen su posibilidad de maniobra y desarrollo, teniendo los empresarios por ende que optar por bajar costos con acciones como reducción de personal, cambios de ubicación geográfica, refinanciamiento de deudas existentes con entidades financieras y proveedores, además, de adquirir productos de menor calidad.

También se preguntó a los empresarios, sobre sus expectativas para el primer trimestre 2021 en cuanto a la estabilidad laboral de sus empleados: el 12% manifestó que disminuirá al personal ocupado.

                  4 .Valoración de Incentivos claves para reactivar y desarrollar la actividad de la MYPE turística.

Otro aspecto resultante de este sondeo fue la valoración de incentivos que los empresarios identifican como claves para reactivar y desarrollar sus negocios de turismo; para ello se les pregunto qué tipo de incentivos necesitarían, seleccionando los 2 de mayor relevancia para ellos.

La frecuencia con la que es señalado cada incentivo se evidencia en el gráfico anterior, concentrándose en ayudas económicas (subvenciones) y los de carácter crediticio; evidenciando estos últimos la urgencia de los empresarios mypes para acceder a nuevos créditos con condiciones flexibles y refinanciación de deudas existentes.

                  5. Posibles Estrategias de Reactivación del sector mype turístico

Los empresarios participantes del estudio seleccionaron las 3 principales estrategias de reactivación como posibles opciones que pueden tomar o han tomado, además de recomendar sus propias iniciativas.

Las más mencionadas, son en su orden las siguientes: 1) Hacer publicidad en redes sociales, 2) salir a buscar nuevos clientes y mercados y 3) bajar precios para competir.

La inversión en equipos de bioseguridad, al ser un aspecto muy bien visto y valorado por los clientes y como elemento de prevención del coronavirus, se ha convertido prácticamente en una norma indispensable en la operación de los establecimientos. Se menciona con muy buena aceptación entre los participantes del estudio.

Iniciativas como cambiar de rubro, diseñar nuevos productos, mejorar la calidad y sabor de sus productos, mejorar infraestructura de local, ampliar la diversidad de productos ofrecidos, implementación de servicio a domicilio son otras estrategias que los empresarios manifestaron les han dado buenos resultados.

6. Situación y Expectativa.​

Únicamente el 11% de los empresarios, manifestó haber tenido una mejora en el último trimestre del 2020 en cuanto al clima de negocios.
El 25% resiente que la situación fue de más a menos y el 64% considera que la situación se mantuvo igual que el tercer trimestre del mismo año.

Consultados sobre sus expectativas para el primer trimestre del 2021, 45% estima que el clima de negocios en sus empresas estará mejor, 50% mantiene una expectativa sin novedad y el 5% considera que empeorará.

 

7.  CONCLUSIONES

La expectativa y situación del sector sigue siendo muy crítica, y aunque un porcentaje espera que mejore, todavía un 55% esperan que continuará igual o peor.

Entre los empresarios que esperan que mejore, sus esperanzas están puestas en que tengan resultado las estrategias mencionadas y que se concreten los incentivos necesarios por parte del Gobierno. Según ellos, eso les podría permitir superar la crisis y garantizar la supervivencia de sus establecimientos. También existe precisión en identificar las principales dificultades a las que se enfrentan para mantener sus operaciones, entre las que se cuentan como las más importantes la necesidad de apoyo técnico de organismos de asistencia y las entes financieras. Recuperar el 51% del empleo perdido depende en gran medida del tiempo que les tome recuperar el 53% de ingresos mensuales que han perdido.

A casi un año del inicio de la emergencia sanitaria, aún y a pesar de lo prolongado de los impactos, la mayoría de los empresarios se mantienen en la actividad, lo que muestra la alta resiliencia en los empresarios de este sector. Según el sondeo del Observatorio Mype, un 86% de los empresarios de la Mype turística siguen operando, pese a las tremendas dificultades.

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