Entrevista: La MYPE confía en la recuperación

Entrevista: La MYPE confía en la recuperación

El presidente de la Asociación de Organizaciones de Microfinanzas (Asomi), licenciado José Alexander Reyes, valoró como positivos los resultados del estudio Observatorio Mype de Fusai que mide la percepción global de la marcha de negocios de micro y pequeños empresarios pertenecientes, en su mayoría, al sector informal.

Entre sus principales hallazgos del último estudio que cubre el cuarto trimestre de 2020 y las expectativas para el presente trimestre 2021, se destaca un mayor optimismo y confianza de los microempresarios para recuperar la salud de sus negocios, pero según el Representante Gremial de las instituciones de Microfinanzas, en el ámbito económico se debe ser optimista, pero también realista y mientras dure la pandemia  muchos negocios de la Mype continuarán sufriendo pérdidas.

1| La expectativa y optimismo de recuperación de los negocios va en aumento. ¿Percibe usted estos niveles de positivismo en el ambiente del sector microempresario formal e informal?

“El primer trimestre del año pasado fue normal, el colapso se dio durante el segundo, algunas actividades que se fueron aperturando para el tercer trimestre, pero para el cuarto la ventaja fue que la mayoría ya estaban reactivados, entonces ha sido bastante positiva la reactivación porque poco a poco los negocios han ido avanzando en su nivel de ventas y recuperando su punto de equilibrio. Las expectativas son similares, esperamos pequeños avances para este primer trimestre de 2021”.

Lic. José Alexander Reyes

2| El sector informal y la micro empresa formal se caracterizan por adaptarse más rápidamente a los cambios en el tablero económico ¿Asomi, como financiera del sector, considera que esta percepción es correcta?

“Es de felicitar a nuestros clientes microempresarios, tienen mucho que enseñarnos con su capacidad de innovación y la palabra de moda RESILIENCIA en adaptarse a los nuevos desafíos del entorno o como lo hemos visto muy comúnmente, cambiarse de actividad económica para sobrevivir. (Ejemplo) pasar del negocio fijo al famoso delivery porque la pandemia así lo exigía (…) lo otro es usar las redes sociales para poder comercializar de mejor manera sus productos, son todos esos cambios que estuvimos viendo en el entorno y día a día en el desempeño de nuestros clientes”.

Lic. José Alexander Reyes

3| ¿Considera positivo que los dueños de las empresas den el salto al uso de tecnología para salir adelante con sus negocios?

“La verdad que no hay mayores opciones, la misma pandemia nos ha obligado a hacer esos cambios y son plataformas que de alguna manera ya están probadas y han funcionado, entonces no queda otra opción que aprovecharlas porque ahí están. Creo que nuestros microempresarios han hecho una buena lectura de estas innovaciones tecnológicas y aprovecharlas al máximo. La inversión en tecnología se ajusta al mismo nivel o tamaño de la Mype”.

Lic. José Alexander Reyes

4| El sector enfrenta barreras como el acceso a financiamiento, caída en la demanda de sus productos, dificultades para acceder a mercaderías, incluso la inseguridad. ¿Qué iniciativas el gremio está impulsando para llegar a una reactivación que se asemeje a los niveles pre pandemia?

“En lo que compete a Asomi, una gremial que aglutina a doce instituciones y once son instituciones microfinancieras, todas las agremiadas han hecho un trabajo fuerte en apoyar a nuestros microempresarios ya sea adecuando los saldos de los créditos a sus nuevas capacidades de pago; o si las circunstancias lo ameritan renovarlos otorgando nuevos préstamos con periodos de gracia ajustado a la capacidad de pago de nuestros clientes, incluso con mejoras de las mismas condiciones, enfocado especialmente en capital de trabajo porque lo que se puso de moda fue reactivar los negocios o volver a arrancar, esa ha sido una labor bastante fuerte de las instituciones agremiadas a Asomi”.

“Con los otros factores pues en lo que vamos avanzado han quedado sin efecto porque en la misma reactivación se fueron sorteando los obstáculos, hay temas como la delincuencia que a lo mejor van a ser latentes y se van a ir sintiendo en la medida que la economía se vaya reactivando”.

Lic. José Alexander Reyes

5| ¿Cómo ve el pesimismo y optimismo de los empresarios versus la realidad económica a la que se están enfrentando?

“Esa brecha es percepción, puede estar muy alejada o muy cerca, pero la verdad es una situación preocupante, en la historia nunca habíamos enfrentado esto, pero lo positivo es que mes a mes la economía muestra signos de irse recuperando. El reto sigue siendo fuerte porque fue un colapso sumamente de gran impacto, pero lo importante es que vamos paso a paso y debemos ser muy optimistas porque en esa medida nos vamos recuperando. Una preocupación es que, si hubiera un cierre económico, se nos complicaría aún más”.

Lic. José Alexander Reyes

6| Ante la convulsión económica, aún falta recuperar miles de empleos, ¿es preocupante esta situación para Asomi? ¿cómo percibe la situación para el sector a corto plazo?

“La pérdida de empleos es algo preocupante porque históricamente los niveles de pobreza del país no son de los mejores y con esto, un desempleado más es un pobre más; se articulan esfuerzos para ver de qué manera se puede recuperar mucho más rápido estos empleos. El salvadoreño también es creativo, en la medida que se queda sin empleo busca una actividad económica para de alguna manera ir sobreviviendo, pero no es lo ideal”.

Lic. José Alexander Reyes

7| ¿Considera que hace falta apoyo de las entidades financieras gubernamentales para empujar al sector a una recuperación definitiva?

“La verdad sí, hay esfuerzos de parte del gobierno, pero no son suficientes, creo que todavía se pueden hacer esfuerzos interesantes como incrementar el mismo fondeo a las instituciones financieras para que puedan apoyar al sector Mype o un fondo especializado de garantías para poder reactivar esos negocios que están paralizados”.

Lic. José Alexander Reyes

8| ¿Nos puede contar cuál es el papel de Asomi en la lucha del sector por conseguir la recuperación de sus negocios?

“Asomi ha estado jugando un rol muy incidente, hemos hecho incluso estudios de impacto en el sector Mype, surgieron resultados sobre la preocupación de nuestros clientes sobre el tema de salud en primer lugar y la parte económica por la perdida de ingresos que pone en riesgo la estabilidad familiar. Asomi también orienta a sus afiliados a diseñar productos ajustados al contexto actual como créditos ajustados a la nueva realidad, microseguros ajustados al contexto y de alguna manera asistencia técnica orientada en articular y generar capacidades en los clientes Mype, así como vinculaciones sobre procesos de transformación digital claves para acercar de manera eficiente los servicios financieros y no financieros a los clientes Mype”.

Lic. José Alexander Reyes

MYPES TURÍSTICAS AÚN CON PROBLEMAS PARA REACTIVARSE… pero mejorando lentamente

MYPES TURÍSTICAS AÚN CON PROBLEMAS PARA REACTIVARSE… pero mejorando lentamente

1-Introducción.

A 11 meses de la emergencia sanitaria por COVID-19, las pequeñas empresas de Turismo siguen luchando por sobrevivir.

El presente sondeo contiene los resultados de una exploración que Observatorio Mype hizo a principios de febrero del presente año, que incluyó las siguientes actividades Turisticas: Agencias de Viaje y Operadores de Turismo, Centros Recreativos, Hoteles, Restaurantes o Discotecas.

Los resultados permiten identificar algunos de los principales impactos que el sector arrastra producto de la Pandemia,  entre los que se pueden mencionar: a) evaluar preliminarmente un diagnóstico de las pérdidas ocasionadas por la emergencia sanitaria al sector mype turístico; b) las principales obligaciones económicas que afectan sus disponibilidades de efectivo para operar; c) los incentivos que contribuyan a garantizar la sobrevivencia de los negocios; y d)  identificar estrategias de reactivación para enfrentar la crisis sanitaria y económica.

A continuación, se presentan los principales hallazgos.

2-Afectación del funcionamiento de las mypes por la emergencia sanitaria.

Afectación de operaciones

La medida de confinamiento de la población entre marzo y agosto 2020 realizada para contener la pandemia, ocasionó que el 50% de los empresarios mypes dejaran de operar sus negocios por un promedio de 7 meses, es decir, comenzaron a reactivarse entre septiembre y octubre del mismo año.

Un 28.6% opinó que ha mantenido operaciones de manera ininterrumpida; 14.3% cerró su negocio y aún está inactivo, 7.1% ha cambiado de actividad económica de los cuales el 50% se emplea como motorista y el resto ha emprendido como transportista.

Ventas y empleos

Respecto a la facturación mensual, comparado con los promedios de ingresos mensuales que tenían antes de la emergencia sanitaria, la reducción de sus ventas asciende al 53% mensual. El análisis individual por cada tipo de establecimiento permite identificar que las agencias de viaje y operadores de turismo muestran las mayores afectaciones con una pérdida del 99% en sus ventas en contraste con las Discotecas que han visto mejorados sus ingresos en un 160%, en los últimos meses.

Estos resultados fueron obtenidos con base a estimaciones de los empresarios en cuanto al número de clientes atendidos por mes y el monto promedio facturado a cada uno antes de la emergencia sanitaria y en la actualidad.

Como consecuencia de las afectaciones económicas que los empresarios han tenido, la pérdida de empleo en las Micro y Pequeñas empresas del rubro de Turismo asciende a la fecha al 51%.

3-Afectación Operacional y de Gestión de las MYPES

Como se expuso anteriormente, entre los aspectos identificados se encuentran las principales obligaciones económicas que limitan las disponibilidades de efectivo para mantener una adecuada operación de los establecimientos.

A continuación, se muestran los resultados en relación con los egresos que más están afectando la estabilidad y liquidez financiera de los diferentes establecimientos turísticos del país.

Los empresarios tenían la posibilidad de seleccionar hasta tres opciones en orden de importancia, de manera que los resultados evidencian que los créditos vencidos, pago de alquileres y el incremento en los precios de los productos son los costes más importantes.

Con base al gráfico anterior, se evidencia cómo hay otros egresos adicionales a los mencionados que también limitan la operación del negocio, comprimen su posibilidad de maniobra y desarrollo, teniendo los empresarios por ende que optar por bajar costos con acciones como reducción de personal, cambios de ubicación geográfica, refinanciamiento de deudas existentes con entidades financieras y proveedores, además, de adquirir productos de menor calidad.

También se preguntó a los empresarios, sobre sus expectativas para el primer trimestre 2021 en cuanto a la estabilidad laboral de sus empleados: el 12% manifestó que disminuirá al personal ocupado.

4-Valoración de Incentivos claves para reactivar y desarrollar la actividad de la MYPE turística.

Otro aspecto resultante de este sondeo fue la valoración de incentivos que los empresarios identifican como claves para reactivar y desarrollar sus negocios de turismo; para ello se les pregunto qué tipo de incentivos necesitarían, seleccionando los 2 de mayor relevancia para ellos.

La frecuencia con la que es señalado cada incentivo se evidencia en el gráfico anterior, concentrándose en ayudas económicas (subvenciones) y los de carácter crediticio; evidenciando estos últimos la urgencia de los empresarios mypes para acceder a nuevos créditos con condiciones flexibles y refinanciación de deudas existentes.

5-Posibles Estrategias de Reactivación del sector mype turístico

Los empresarios participantes del estudio seleccionaron las 3 principales estrategias de reactivación como posibles opciones que pueden tomar o han tomado, además de recomendar sus propias iniciativas.

Las más mencionadas, son en su orden las siguientes: 1) Hacer publicidad en redes sociales, 2) salir a buscar nuevos clientes y mercados y 3) bajar precios para competir.

La inversión en equipos de bioseguridad, al ser un aspecto muy bien visto y valorado por los clientes y como elemento de prevención del coronavirus, se ha convertido prácticamente en una norma indispensable en la operación de los establecimientos. Se menciona con muy buena aceptación entre los participantes del estudio.

Iniciativas como cambiar de rubro, diseñar nuevos productos, mejorar la calidad y sabor de sus productos, mejorar infraestructura de local, ampliar la diversidad de productos ofrecidos, implementación de servicio a domicilio son otras estrategias que los empresarios manifestaron les han dado buenos resultados

6-Situación y Expectativa.

Únicamente el 11% de los empresarios, manifestó haber tenido una mejora en el último trimestre del 2020 en cuanto al clima de negocios.

El 25% resiente que la situación fue de más a menos y el 64% considera que la situación se mantuvo igual que el tercer trimestre del mismo año.

Consultados sobre sus expectativas para el primer trimestre del 2021, 45% estima que el clima de negocios en sus empresas estará mejor, 50% mantiene una expectativa sin novedad y el 5% considera que empeorará.

7-Conclusiones

La expectativa y situación del sector sigue siendo muy crítica, y aunque un porcentaje espera que mejore, todavía un 55% esperan que continuará igual o peor.

Entre los empresarios que esperan que mejore, sus esperanzas están puestas en que tengan resultado las estrategias mencionadas y que se concreten los incentivos necesarios por parte del Gobierno. Según ellos, eso les podría permitir superar la crisis y garantizar la supervivencia de sus establecimientos. También existe precisión en identificar las principales dificultades a las que se enfrentan para mantener sus operaciones, entre las que se cuentan como las más importantes la necesidad de apoyo técnico de organismos de asistencia y las entes financieras. Recuperar el 51% del empleo perdido depende en gran medida del tiempo que les tome recuperar el 53% de ingresos mensuales que han perdido.

A casi un año del inicio de la emergencia sanitaria, aún y a pesar de lo prolongado de los impactos, la mayoría de los empresarios se mantienen en la actividad, lo que muestra la alta resiliencia en los empresarios de este sector. Según el sondeo del Observatorio Mype, un 86% de los empresarios de la Mype turística siguen operando, pese a las tremendas dificultades.

MYPES RECUPERAN CONFIANZA EN LA ECONOMÍA AL CIERRE DEL AÑO 2020

MYPES RECUPERAN CONFIANZA EN LA ECONOMÍA AL CIERRE DEL AÑO 2020

Después de 2 trimestres en continua mejora, la percepción de los empresarios respecto a la buena marcha de sus negocios y el clima de inversión comienza a ser Optimista

I. INTRODUCCIÓN

El COVID-19 puso a las Mypes en una situación complicada en el primer semestre del año 2020, dando posibilidad para la duda sobre sus capacidades de supervivencia, dadas las reducciones drásticas de su actividad versus los pagos de salarios, alquileres y otros costos operativos que cubrir.

Los alivios económicos y financieros facilitados por las entidades financieras y el gobierno fueron paliativos ante esta situación, pero: ¿son una garantía de supervivencia para las mypes? ¿son las necesarias y suficientes para que retomen su dinámica de negocio? ¿las medidas tomadas por las mypes por iniciativa propia en adición a los apoyos recibidos les han permitido reactivarse nuevamente? ¿Un trimestre después de la reactivación económica, cuál es la situación y expectativa que tienen los empresarios?

Estas son algunas preguntas que encuentran respuesta en el último estudio sobre la Dinámica Empresarial de la Microempresa informal en El Salvador.

II. RESULTADOS ENCUESTA DINÁMICA MICROEMPRESARIAL
  1. Elementos del Índice de Confianza Empresarial

Tras el desplome de la economía a junio 2020, la confianza de los empresarios se ha recuperado consecutivamente en los últimos 2 trimestres.

La confianza empresarial está dada por 2 elementos:

El Indicador de Situación, que mide el comportamiento de los negocios en el último trimestre finalizado (en este caso octubre a diciembre 2020).

El Indicador de Expectativa, cuyo objetivo es identificar cuál es la percepción que tienen los empresarios en cuanto a la marcha de sus negocios para el trimestre que comienza (enero a marzo 2021).

El repunte de la confianza empresarial registrado en el cuarto trimestre 2020 es resultado de la mejora tanto del indicador de situación como el de expectativa.  Esto se debe a que el porcentaje de establecimientos empresariales que piensan que la marcha de su negocio fue favorable entre octubre y diciembre del año 2020 se ha situado en 27.7%, cifra superior a la del trimestre anterior (21.0%).

Al mismo tiempo, el porcentaje de empresarios que opinan que su negocio en el primer trimestre del 2021 marchará de manera favorable se mantiene por arriba del 60% por segundo período consecutivo, mientras que los empresarios que se muestran pesimistas sobre la evolución de su negocio han bajado desde el 49.7% del trimestre anterior al 30.5% (figura 1).

El cuarto trimestre 2020, estuvo caracterizado por la mayor incorporación de los diferentes sectores empresariales a la apertura económica, la creciente recuperación en los empleos perdidos que finaliza el año con 97,000 empleos por recuperar.

Los resultados anteriores se ven reflejados en el nivel de confianza de los empresarios respecto al comportamiento de sus negocios, pasando de una percepción al cierre de septiembre 2020 donde no advertían mayores cambios en la economía a un cierre de diciembre con un moderado nivel de optimismo donde ya advierten cambios significativos y se prevé un ambiente más propicio para estimular la inversión y la buena marcha de sus negocios.

2. Factores que inhiben el desarrollo de las Mypes.

Contrario a los elementos que han permitido el despegue acelerado de la microempresa posterior al confinamiento, se advierten a continuación los factores que se convierten en un freno a su buen desempeño y requieren atención inmediata para facilitar su ritmo de crecimiento.

  • 5% de los encuestados presentan dificultades para acceder a financiamiento o acceder a una medida de alivio temporal o permanente en sus obligaciones adquiridas con anterioridad, lo cual requiere desde el lado de las instituciones financieras redefinir políticas y procedimientos a la brevedad tomando en cuenta que los efectos causados por la pandemia se prolongan en el tiempo. Esta es la causa que resienten más empresarios y en el último trimestre tuvo un crecimiento de afectados del 29% de los encuestados.
  • 5% resienten disminución en la demanda de sus productos
  • 9% se ven afectados por un mayor nivel de competidores
  • 3% presenta dificultades para acceder a mercadería para la venta
  • Disposiciones de organismos de gobierno y municipales siguen impactando en un 4.8% la operatividad empresarial de la mype.
  • Con la apertura económica la afectación por la delincuencia también está regresando a ser un factor que perjudica los negocios, con un 5% de empresarios afectados.

3. Índice de Confianza Empresarial

Los empresarios mypes del sector informal se caracterizan por su espíritu emprendedor, alta capacidad de adaptación a situaciones adversas y personalidad optimista para enfrentar cada reto como aprovechar cada oportunidad. Esto puede verse dibujado en el índice de confianza empresarial reflejado en la figura 4, donde se aprecia cómo en un trimestre posterior a la apertura económica el índice de confianza ha crecido en un 38%.

En las siguientes gráficas se puede apreciar, la capacidad de reacción que han tenido los diferentes sectores económicos y segmentos de mercado, siendo destacable el despegue acelerado mostrado por actividades relacionadas al sector producción (conformado por panaderías, carpinterías, industria textil, industria metalmecánica, procesamiento de lácteos, fabricación de calzado, elaboración de productos alimenticios, etc.) que ha tenido una recuperación del indicador de confianza del 74.4% respecto a junio 20.

Respecto a los segmentos de mercado, Microempresa de Acumulación Simple sobresale con un 43.4% de recuperación de la confianza empresarial.

No menos destacable es señalar la buena marcha mostrada en la recuperación de la confianza empresarial posterior al confinamiento de cada sector como segmento de mercado, no existiendo tan solo uno que refleje un retroceso en los siguientes trimestres.

A continuación, se presenta el cuadro resumen del Índice de confianza empresarial con sus diferentes elementos que lo conforman.

Los empresarios han ganado confianza en la buena marcha de las ventas, oportunidades para invertir en sus negocios y contratación de mano de obra. No así el tema de precios del cual al cuarto trimestre 2020, aún perciben un crecimiento en el costo de sus productos que limita su capacidad de compra y acceso a mercadería.

Tips Empresariales: ¿CUÁNDO ES UNA DEUDA SALUDABLE?

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Las deudas para un negocio se pueden volver en uno de los principales problemas y convertirse en uno de los elementos más vulnerables en tiempos de crisis, pero si son bien gestionadas, son necesarias y saludables. Sin ellas muchos negocios no lograrían sobrevivir o poner en marcha nuevos proyectos. Sin créditos esos proyectos no serían viables.

Pero la pregunta es ¿hasta qué punto me puedo endeudar con mi negocio? Aunque no hay una respuesta única sí hay algunos indicadores que le permitirán saber si su negocio o empresa está preparada para endeudarse y qué es lo que un empresario   debe conocer.

¿CÓMO CALCULO MI NIVEL DE ENDEUDAMIENTO?

Una forma sencilla de conocer si estoy en la capacidad de endeudarme con mi negocio, es a través de los ingresos mensuales y los gastos fijos. A los ingresos se les resta los gastos fijos y se multiplica el resultado por 0.40. No es recomendable exceder el 40% de los ingresos mensuales en cubrir obligaciones financieras.

Observe su indicador y no tema endeudarse para invertir en su negocio, si tiene suficiente márgen en ese indicador y si la perspectiva de las ventas es buena en un horizonte cercano o mediano.

¿Cuándo es una Deuda Saludable/buena?:

Cuando el financiamiento que se obtiene es para invertirlo en el negocio o financiar nuevos proyectos, y que nos permita posteriormente generar flujos de caja e ir pagando y disminuyendo el saldo de la deuda.  Es muy importante no ser tan optimista con las expectativas de ventas, porque si se equivoca, puede ser que su nivel de endeudamiento se desmejore, en comparación a como lo tenía antes de la deuda.

¿Cuándo es una deuda mala?:

Cuando el financiamiento obtenido es SOLO para tapar huecos financieros (falta de liquidez de la empresa); para cubrir solo gastos fijos sin control por haber administrado mal el producto de las ventas; cuando solo es para pagar deudas o el pago de impuestos, pago de salarios, o para cubrir las necesidades personales del empresario. El dinero debe destinarse, de preferencia, mayoritariamente a generar más ventas y mejorar el negocio, y debe cuidarse que se utilice solo para los destinos anteriores.

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LA EMPATÍA Y LA TECNOLOGÍA… ALIADAS DE UN MEJOR TRABAJO DE EQUIPO

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La fórmula para que el negocio de una pequeña empresa florezca, es abanderada por un equipo de trabajo motivado y concentrado en alcanzar sus metas. El líder de la empresa toma decisiones y organiza actividades de sus empleados, pero también estimula por todos los medios para que el colaborador no se sienta ajeno a la organización, que se sienta parte de ella y sus objetivos. En suma, a eso se le llama empatía empresarial.

La empatía del empresario es fundamental para que el trabajo de equipo funcione. Para lograr un óptimo crecimiento se deben establecer equipos de trabajo saludables, con sentido de pertenencia y con una actitud positiva hacia la adopción de tecnologías aplicadas al campo laboral. El desarrollo y motivación del talento humano es, sin duda, la clave para lograr que el desempeño mejore combinando las capacidades de las personas y la ayuda esencial de la tecnología.

El crecimiento de las ganancias y los ingresos y en suma la expansión de su empresa es tan importante para un empresario, como lo son el buen ambiente laboral y el crecimiento profesional para los colaboradores.

La pandemia COVID-19 y el distanciamiento social obligatorio derivado de la misma cambió, en gran medida, las formas tradicionales de gestionar las empresas pequeñas y los emprendimientos. Como consecuencia, muchos empresarios de la Mype, visionarios, entendieron que para lograr esa adaptación es fundamental crear canales de comunicación efectiva con sus empleados, de una manera empática, sensible y paciente, usando la tecnología.

Muchos empresarios pequeños y de microempresas, se encuentran ahora ante la necesidad de gestionar personal remoto, que antes lo tenían a la vuelta del escritorio. ¿ Cómo hacerlo? Los empresarios exitosos , dejando el miedo, se echaron al agua, y han hecho uso de tecnologías asociadas al internet y las telecomunicaciones, como única forma de mantener el compromiso, la motivación y la fidelidad de los colaboradores con sus empresas.

COLABORADORES Y TRABAJO REMOTO

Para garantizar que tus quipos de trabajo funcionen adecuadamente, debes reflexionar sobre los siguientes puntos:

  1. ¿Has pensado en la necesidad de crear un ambiente laboral de confianza, con espacios para lluvias de ideas y aportes para la solución de problemas?
  2. ¿Conoces las habilidades individuales de cada colaborador y cómo pueden contribuir a la mejora de la empresa en el contexto actual?
  3. ¿Sabes cómo motivar a cada empleado o equipo para alinearlos con el objetivo empresarial?
  4. ¿Qué tipo de tecnología necesitas para lograr resultados de los aportes del equipo de TRABAJO, PARA LOS REMOTOS Y LOS QUE TIENES MÁS CERCA?

HERRAMIENTAS PARA MEJORAR LA COMUNICACIÓN, SIN LA CUAL NO HAY EMPATÍA

Las siguientes herramientas digitales permitirán que tu equipo de trabajo se comunique de forma más ágil e inmediata y obtener mejores resultados. Descárgalas y ponlas en marcha:

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FIREMPRESA… Un Buen Comienzo Para Una Iniciativa Tardía

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El pasado jueves 15 de octubre el Gobierno de El Salvador en conjunto con el Banco de Desarrollo Salvadoreño BANDESAL, lanzó el Fideicomiso Firempresa por US$ 600 millones, con el objetivo, según su ley, de apoyar la recuperación económica de las empresas salvadoreñas durante y posterior a la crisis generada por la Pandemia del Covid 19 con prioridad en la Micro, Pequeña y Mediana empresa.

La  finalidad es administrar tres programas que consisten en:

  1. Programa de subsidio para empleados de la Mipymes, por US$140 Millones de dólares.
  2. Programa para el otorgamiento de crédito para la Mipymes por US$360 millones de dólares.
  3. Programa de financiamiento productivo para empresarios y pequeños comerciantes del sector informal por US$100 millones de dólares.

El balance inicial en el desembolso de los subsidios parece ser positivo, lo cual parece comprensible, ya que los requisitos son mínimos. El avance en el desembolso de los créditos tanto a la Mype Formal como Informal, es todavía relativamente lento, pero parece razonable que mejorará en las próximas semanas en anticipación a la época navideña, lo cual permite prever un impulso importante económico en los próximos meses.

 

Al 05 de noviembre 2020, 21 días después de su lanzamiento,  según estadísticas que muestran la página WEB del Fideicomiso Firempresa,  www.firempresa.gob.sv  se han desembolsados los siguientes montos:

El monto de US$14,650,989.16, corresponde a 5,209 solicitudes, entregados a través del banco Hipotecario y Banco de Fomento Agropecuario, quedando pendiente de desembolsar US$3,132,250.19, correspondiente a 1,302 solicitudes.

Al igual en el programa de crédito del sector informal, se ha desembolsado US$2,786,420.00 que corresponden a las 524 solicitudes.

Del programa de crédito del sector formal, se ha desembolsado US$1,874,734.00, correspondiente a 64 solicitudes, quedando pendiente de desembolsar 6 solicitudes, los cuales ascienden a US$733,440.90. Todo esto al 05 de nov 2020.

El Fideicomiso ofrece un mecanismo tecnológico que le permite al usuario conocer los requisitos y aplicar a los programas desde la página web de Firempresa, en la cual  están alojados los formatos requeridos, pudiendo subirlos en cada una de las aplicaciones, lo que le ha dado mayor agilidad al proceso de desembolso.

 

Diseño del Programa

Entre los principales atractivos de los programas se pueden mencionar:

  • El programa de subsidio para empleados que cubrirá el 50% de la nómina mensual de los patronos por un periodo de dos meses y hasta una asignación mensual por empresa de US$ 22,500.00 dólares, para un total por empresa de hasta US$ 45,000 dólares.
  • En el programa de crédito, el plazo máximo para el pago del crédito por parte de los beneficiarios será de hasta diez años, con una tasa máxima efectiva del 3% anual y un año de periodo de gracia plena.
  • Para el sector formal el monto de crédito será de acuerdo a análisis de requerimiento de fondos basados en formula aprobada en el fideicomiso considerando las planillas del seguro social y declaraciones de la renta.
  • El monto máximo para el sector informal será en concepto de capital de trabajo y será de hasta el 80% del monto requerido para cubrir cuatro meses de operaciones.

Breve Balance Preliminar

Evidentemente se trata de una iniciativa tardía ( ya pasaron ocho meses después de iniciada la crisis), y que se estancó por la creciente polarización política que viene afectando al país en los últimos años, y que luego de una tregua temporal registrada por la Pandemia, se ha vuelto a agudizar en los últimos meses.

Resulta muy difícil identificar el costo que tuvo para las Mypes más vulnerables la ausencia de este salvavidas, especialmente para aquellas que requerían de un salvataje y una ayuda inmediata y que sucumbieron por falta de apoyo. El supuesto más probable es que como resultado, muchas de las Mypes debieron de ajustarse de forma más drástica aún, o incluso cerrar, contribuyendo al aumento del subempleo informal que algunos calculan entre 300,000 y 400,000 personas, casi el 20% de la población ocupada en el sector Mype. Los datos reales quedarán en la categoría de las conjeturas, pero sin duda que la tardanza en el desembolso contribuyó a deteriorar la situación de muchas Mypes y al desempleo.

En todo caso, es muy posible que si los desembolsos de subsidio y créditos pendientes se realizan con éxito durante los meses de noviembre y diciembre, el resultado será un mayor dinamismo de la actividad comercial que se amplificará por efecto de la temporada navideña, y como consecuencia, muchas de las Mypes podrán tener un alivio significativo.

El criterio de éxito de estos programas será, sin embargo, que se consiga enfocar los recursos verdaderamente a las Mypes que justifican este tipo de ayuda financiera blanda y de subsidios. Si lo que priva es solo la demanda y la capacidad de gestión, es muy posible que mucha de la ayuda se concentre, por el contrario, en las Mypes con mayor capacidad empresarial, en desmedro de las más débiles y frágiles.

 

Finalmente, es importante recordar un dato básico: los montos de los recursos destinados para el sector informal de US$ 100 millones, han sido significativos indudablemente, pero dado el volumen del mercado no harán un gran diferencia, ya que solo cubren a un 5% del mismo. La reactivación del sector seguirá descansando en la continuidad efectiva del financiamiento desde la banca privada representada por las microfinancieras, la banca, cooperativas, sociedades de ahorro y crédito y sistema de cajas de crédito; y el espíritu emprendedor y capacidades de los empresarios mismos.

 

Los requisitos para su aplicación según el programa son los siguientes:

El subsidio que otorga el programa debe ser trasladado por las empresas a sus empleados en un máximo de tres días hábiles al desembolso.

Las empresas pueden aplicar a este subsidio hasta el día 14 de diciembre del presente año.

 

Programa para el otorgamiento de crédito para la Mipymes formales por US$ 360 millones de dólares

El programa otorgará créditos en condiciones favorables a empresarios de la Micro, Pequeña y Mediana empresa Mipyme, que demuestre su afectación ante la crisis ocasionada por la pandemia del Covid-19. El crédito estará destinado fundamentalmente para capital de trabajo.

 

 

Entre los requisitos para aplicar se requiere:

Programa de financiamiento productivo para empresarios y pequeños comerciantes del sector informal por USD $100 millones de dólares.

El Fideicomiso para la Recuperación económica para las Empresas Salvadoreñas, incluye el programa destinado a las MIPYME que pertenece al sector informal. Pueden aplicar productores de bienes, comercio, oferta de servicios culturales, entre otros; además las personas jurídicas que no están inscritas como patronos en el ISSS.

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row]

Mypes no formales recuperan confianza

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La percepción de los empresarios de la Micro y Pequeña Empresa no formal de El Salvador sobre la situación económica de sus unidades de negocio, mejoró un 29.8% durante el III Trimestre del año 2020, de acuerdo con los resultados de la Encuesta Trimestral Dinámica MYPE de Opinión Empresarial, efectuada por el OBSERVATORIO MYPE, de FUSAI.

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Las expectativas de los empresarios son determinantes para sus decisiones en cuanto a inversión, empleo, precios, etc. A su vez, estas tienen un elevado nivel de influencia sobre el crecimiento económico del país.

Los indicadores que sirven de referencia para evaluar este dato de confianza empresarial se llevan a cabo de forma trimestral.

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A continuación, se presentan los resultados del estudio correspondiente al III Trimestre 2020.

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Figura 1

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El Índice de Confianza Empresarial (fig.1), para el III Trimestre 2020, se recupera en un 29.8%, impulsado por la expectativa que tienen los MYPEs no formales para el IV Trimestre y una recuperación moderada respecto al II Trimestre del año. Este indicador tiene como base un indicador de corte establecido en junio del 2020. Por debajo de este número significa que la valoración es negativa, mientras que, por encima, que es positiva.

El indicador de Situación Actual (fig.1-1), mide la diferencia entre respuestas favorables y desfavorables respecto a la marcha de sus empresas en comparación con los dos últimos trimestres. Este indicador oscila entre – 100% (si todas las opiniones son desfavorables) y +100% (si todas son favorables).

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

Aun cuando siguen siendo desfavorables, los resultados arrojan una mejora significativa en cuanto a la valoración que hacen los empresarios sobre la marcha de sus empresas del III Trimestre, respecto al II, pasando de -72.9% de opiniones desfavorables por sobre las favorables a un -28.7%.

Al igual que el Indicador de Situación, el de Expectativa (fig.1-2) oscila entre -100% y +100%, sintetizando las opiniones favorables y desfavorables respecto a cómo esperan los empresarios que marchen sus negocios en el trimestre que comienza, con relación al que finaliza (para este estudio: Trimestre IV respecto al III del año 2020). Al cierre de septiembre 2020, en el indicador de Expectativa un 56.9% de empresarios esperan un cierre de año mejor que el trimestre que recién termina, muy por encima de los que consideran un último trimestre desfavorable.

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Figura 2

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Al igual que el indicador anterior, el de Inversión (fig.1-4) denota si el momento es adecuado para invertir en el negocio o no. Con un 97.8%, respecto a 100%, los empresarios opinan que no es momento para hacer inversiones adicionales en sus empresas.

En cuanto al Empleo (fig.1-5), con un indicador del 92.22%, los empresarios encuestados opinan que el momento no es adecuado para contratar más personal. Por tanto, puede leerse que para el III Trimestre la MYPE no formal ha continuado perdiendo fuentes de trabajo.

El último indicador, Índice de Precios (fig.1-6), refleja qué tanto los empresarios consideran los precios de sus productos como favorables o desfavorables para el crecimiento de sus empresas. Con un indicador del 94.8% se reporta que los precios de los productos no promueven el crecimiento de sus empresas.

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Figura 3

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La figura 3, refleja que todos los sectores económicos MYPEs no formales han recuperado la confianza en la buena marcha de sus empresas, siendo el mejor posicionado el Sector de Producción con un índice de 162.8%, seguido de Servicios con 133.5% y Transporte con 130.6%.

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Figura 4

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

En la figura 4, se explica cómo el sector Producción pasa de ser el que tenía el indicador de Situación más pesimista -84.6% en el II Trimestre a convertirse en el menos desfavorable -20.8% para el III Trimestre, y de una expectativa de -84.6%, pasa a ser el que más confía en que en el IV Trimestre los negocios marchen por buen camino, con un indicador de +62.5%.

En esta gráfica, los empresarios que opinaron esperar un III Trimestre Favorable superaron en +26.2% a los que contestaron esperar un III Trimestre Desfavorable. Por tanto, la Expectativa era Positiva al cierre del Trimestre II en el Sector Comercio, que contrasta al ver el resultado de Situación del III Trimestre. En conclusión, se puede inferir que aun cuando el Sector Comercio tenía una expectativa favorable para el III Trimestre, al final no logró lo esperado, superando en un 24.31% los empresarios con una situación Desfavorable, respecto a los que opinaron que sus resultados fueron Favorables en el III Trimestre.

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

Figura 5

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

En la figura 5, se presentan los factores que los micro y pequeños empresarios no formales opinan que han inhibido el desempeño favorable de sus negocios.

Por segundo trimestre consecutivo, son las Dificultades financieras las que más les afectan, siendo más relevante en este último trimestre, reflejando un 28% de empresarios que opinaron verse comprometidos por esta situación.

Otro factor que toma relevancia es el Aumento de Competencia (de 6.1% pasa a 17.89% en el Tercer Trimestre) contrastado con un mayor impacto por disminución de demanda que pasa de 11.1% en el II Trimestre a un 20.6% en el III Trimestre. Es decir, al cierre de septiembre 2020, los MYPEs han visto caer su demanda como resultado de una mayor competencia.

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]Conceptualización de los segmentos de la MYPE según sus ingresos brutos:

-Microempresa de subsistencia: Unidades económicas que generan ingresos brutos anuales hasta por US$ 14,400.

-Microempresa de Acumulación Simple: Unidades económicas que generan ingresos brutos anuales hasta por US$ 50,000.

-Microempresa de Acumulación Ampliada: Unidades económicas que generan ingresos brutos anuales hasta por US$ 100,000.

-Pequeña Empresa: Unidades económicas que tienen la capacidad de generar ingresos brutos anuales hasta por US$ 1,000,000.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

Ficha Técnica de investigación

Metodología: (a), 443 empresarios de la Micro y Pequeña Empresa no formal; (b), Todo el País;  (c), Margen de Error: 5% y nivel de confianza del 95%; (d), Sujeto Encuestado: Propietarios de empresas; (e), Envío de acceso a formulario vía web; (f), Procesamiento de la información: Las encuestas son codificadas e ingresadas a una base de datos que se depura controlando inconsistencias; (g), Espacio Temporal: última semana de Septiembre 2020. La información se procesa mediante un programa informático de tratamiento de información.

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row]

La nueva normativa de la Ley Especial para Facilitar el Acceso al Crédito (LEFAC)…Problemas en el Horizonte

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Recientemente la Asamblea Legislativa ha decretado la “Ley Especial para Facilitar el Acceso al Crédito “-LEFAC-, que básicamente busca facilitar el acceso al crédito mediante la simplificación de los requisitos de documentación para créditos por debajo de los US$30,000.

Boletín Mype hizo un resumen de esta Ley en su edición No. 3, la que en ese momento se encontraba a la espera de la normativa a ser emitida por el Banco Central de Reserva (BCR).

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Análisis de la normativa

La normativa fue incorporada mediante modificación a las Normas para Clasificar los Activos de Riesgo Crediticio y Constituir las Reservas de Saneamiento (NCB-022), en el mes de agosto del presente año, y el BCR ha otorgado a las instituciones financieras un plazo de 90 días que vence el 2 de diciembre del presente año, para que adecúen sus Políticas a los cambios requeridos por tal normativa.

Las normas relacionadas a la LEFAC, como lógicamente se suponía, no podían ir más allá de lo que la LEFAC ha establecido, y comprenden en resumen las siguientes disposiciones:

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»]

  • Las instituciones financieras que están obligadas al cumplimiento de la Normas deberán establecer en sus políticas internas de concesión de créditos, mecanismos de originación expeditos, basados en simplificación de requisitos y trámites, para los créditos destinados a actividades productivas a los que hace referencia la LEFAC.
  • Cada entidad definirá en sus políticas internas lo que entenderá como actividades productivas, tomando en consideración lo establecido en el artículo 2, literal d) de la LEFAC.
  • Se agrupan dentro de los créditos para empresas que señala la Norma, los créditos a los que hace referencia la LEFAC.
  • La evaluación y clasificación de los créditos bajo la LEFAC, se realizará de conformidad al contenido de los Anexos de la Norma NCB-022 y a los requisitos de información establecidos en la LEFAC.»]
  • Los expedientes que se abran para cada deudor de crédito de actividades productivas bajo LEFAC, deberán contener todos los documentos relacionados con la solicitud, análisis, aprobación y seguimiento considerando para tales créditos los requisitos de información establecidos en la LEFAC y debiendo quedar dichos créditos adecuadamente identificados
  • En la información que las instituciones financieras envían a la SSF cada mes, sobre la clasificación de la cartera de todos sus activos crediticios y las respectivas reservas de saneamiento referidos a los saldos al cierre del mes, las entidades deberán identificar en su registro todos los créditos otorgados por la LEFAC.
  • [/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    La LEFAC fue emitida sobre la base de un supuesto esencial: que el problema de acceso al crédito es un problema de requisitos. De tal forma que tiene un enfoque de simplicación tramitológica en los créditos menores a los US$30,000, y los incrementa para los negocios que demandan créditos por encima de los US$30,000. Para estos montos, se asume que por el hecho de ser negocios con mayores ventas, podrán cumplir con los nuevos requisitos de formalización que la nueva Ley les demanda.

    Pero el problema esencial del por qué los clientes y negocios informales no pueden cumplir con estos requisitos, es precisamente una consecuencia de la naturaleza informal de sus operaciones. No pueden operar como un negocio formal cumpliendo los requisitos de Ley, por una serie de factores, entre los que se encuentran los bajos niveles de ventas, ausencia de capital de trabajo, el nivel cultural y socioeducativo, lo bajos márgenes de ganancia, por el mercado al que sirven, entre otros aspectos.

    Es por esa razón que los Bancos tradicionales tienen problemas para prestar al sector informal: no saben cómo evaluar negocios sin documentación y procesos formales de facturación y contabilidad. El acceso al crédito a través de una institución financiera regulada depende de la habilidad del modelo de negocio de identificar y premiar a los buenos pagadores y no del peso o simplificación de la documentación o la existencia o no de garantías.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Lo que verdaderamente abre el acceso al crédito al empresario, es el logro de un determinado nivel de desarrollo de su negocio, que le permite gradualmente cumplir con requisitos legales, a medida que se vincula a cadenas de negocios más formales.

    En nuestro país, la Ley ya reconoce esta gradualidad en la regulación, en función de la capacidad y desarrollo de los empresarios de la Mype informal.

    El cuadro que sigue muestra la regulación existente antes de la LEFAC.

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    REQUISITOS LEGALES PREVIOS A LEY LEFAC

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Como se observa, en El Salvador ya contamos con las regulaciones que un microempresario (comerciante individual) debe cumplir de acuerdo a su nivel de desarrollo, medido a través de: volumen de ventas, monto de activos y total de ingresos entre otros.

    Los nuevos requisitos que establece la LEFAC para créditos arriba de US$ 30,000, no hacen sino adicionar nuevos, en un contexto, en donde ya de por sí las Leyes vigentes no son de fácil cumplimiento para muchos microempresarios, y la Pandemia ha disminuido las capacidades de las Mypes y aumentado sus modalidades de operación informal.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Analizando un caso hipotético:

    Si el Sr. Pérez es un microempresario informal y solicita un crédito por US$32,000, presenta ventas por US$40,000 anuales y posee activos de US$35,000; con la vigencia de la LEFAC no podrá acceder a la banca formal sin antes:[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Entonces el Sr. Pérez que necesita el financiamiento para el desarrollo de su negocio, y no puede cumplir alguno de los anteriores requisitos, tendrá tres opciones:

    1. Iniciar el proceso de formalización de su empresa, solicitar apoyo, asesoría y revisar su modelo de negocio. Para ello necesitará recursos y un tiempo de varios meses, y si lo logra, finalmente emprender o ampliar su negocio y una vez esté formalizado podrá regresar a solicitar su crédito.
    2. Buscar un agiotista. Este le aplicará una tasa del 80% de interés anual, le requerirá garantía hipotecaria y en forma exprés le otorgará los US$32,000.
    3. Dividir en dos su solicitud de crédito, presentando simultáneamente dos solicitudes de crédito a dos instituciones distintas, por un monto menor de US$30,000.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Formalizarse para acceder al crédito

    La LEFAC conlleva implícito el objetivo de formalizar a este sector de la economía que solicita o requiere créditos superiores a US$ 30,000.

    No es el objetivo de este análisis, discutir la razón fiscal que aparentemente está detrás de esta legislación. Lo que sí es cierto, es que una adecuación a la regulación y formalización, que promueva el desarrollo de los empresarios de la Mype puede ser muy positiva, si se adecua a su nivel de desarrollo relativo y capacidades. El problema es que la actual normativa y Ley carece de flexibilidad y gradualidad, ya que establece requisitos que en el poco tiempo en que entrará en vigencia, miles y miles de empresarios de la Mype informal no podrán cumplir.

    El resultado, como ya anticipábamos en nuestro número anterior, es que muchos de los empresarios de la Mype informal, que es el segmento más dinámico y generador de empleo, tendrán problemas para acceder al crédito.

    El negocio del Sr. Pérez, de nuestro ejemplo, se verá con dificultades.  Lo obligará a “rebuscarse”, como se dice en el lenguage de la calle, a fin de encontrar formas para apalancarse y continuar sus operaciones.

    Este rápido análisis parece evidenciar la necesidad de revisar la LEFAC, a fin de que reconozca un necesario principio de gradualidad y flexibilidad, ya que la Mype informal es un sector complejo, con múltiples diferencias de tamaño, margen de rentabilidad y características socioculturales, que nos les permiten someterse rápidamente a esta regulación, sin un esfuerzo sostenido de capacitación, asesoría y acompañamiento.

    Privarlas de un acceso al financiamiento efectivo, luego de una Pandemia casi apocalíptica, parece al menos una medida no oportuna para el contexto extraordinario que atraviesa el país .

    La necesidad de un replanteamiento de una Ley como la LEFAC, parece el camino más razonable en eL contexto de país, en donde lo prioritario es apoyar la generación de trabajo, no importa la naturaleza de que se trate: formal, semiformal o informal.  Lo que necesitan los salvadoreños es de medios rápidos para proveerse de sustento y trabajo, bajo las formas más flexibles posibles.

    Si la Ley no se impregna de ese pragmatismo, corre el riesgo de ser inefectiva.

    Sigue siendo cierto el principio básico de que la Ley se debe adaptar a la realidad, y no al revés. Es definitivamente una medida en si misma correcta para el mediano y largo plazo, pero requiere de tiempo, para que se puedan crear las condiciones para su debida implementación.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row]

    Guía práctica para acceder a créditos mayores a $30,000.00

    [vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Considerando que para créditos por arriba de los US$30,000, con la nueva Ley de Acceso para Facilitar el Crédito, las empresas o personas solicitantes deberán estar legalmente constituidas, es decir haber completado el proceso de legalización de sus empresas o actividades profesionales o técnicas, se presenta a continuación una guía informativa de los pasos que conlleva dicho proceso de formalización.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»]][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Si aún no ha iniciado su proceso de legalización de su empresa deberá preparar la información siguiente:

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    INFORMACIÓN PARA INICIAR EL PROCESO DE FORMALIZACIÓN

    1) Elaboración de sus estados financieros:

    Si aún no cuenta con un balance general de su empresa deberá solicitar el apoyo de un contador debidamente certificado y contratarlo por servicios profesionales para su elaboración y autorización, tal como lo exige la Ley.

    2) Una vez elaborados y autorizados sus estados financieros, deberán ser depositados en el Registro de Comercio, obtener su matrícula de comercio e inscripción en el Centro Nacional de Registro (CNR) que incluyen los siguientes costos:

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    3) Si su empresa opera en un espacio físico y abierto al público deberá obtener el permiso de funcionamiento el cual es otorgado por la alcaldía municipal de su localidad.

    4) Deberá tramitar en el Ministerio de Hacienda el NIT de su empresa y obtener el registro de contribuyente IVA y NCR.

    5) Deberá elaborar su sistema contable que incluya (Libros contables diario y mayor, catalogo de cuentas,) y la autorización del mismo por un contador o auditor debidamente registrado.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»3px» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»2/3″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    COSTOS ASOCIADOS AL PROCESO DE FORMALIZACIÓN

    Se adicionan los costos aproximados para iniciar un proceso de formalización, así como también los costos anuales en que incurre un empresario cuando ya está debidamente registrado y formalizado.[/vc_column_text][/vc_column][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/3″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» 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    EL CAMINO A RECORRER

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row]

    Panorama del sector Transporte MYPE… a 6 meses de la Pandemia

    [vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    En este informe, presentamos los resultados de una encuesta representativa dentro de los empresarios del sector transporte terrestre, particularmente del sector MYPE.

    La encuesta está dirigida a evaluar las opiniones y expectativas del sector respecto a la economía, el cual ha sido fuertemente vapuleado por las medidas de cuarentena implementadas por el gobierno para controlar la Pandemia.

    El sondeo permite entender mejor los complejos desafíos que enfrenta este sector, esencial para la reactivación de la economía.

    La encuesta fue aplicada a 243 empresarios de la MYPE de los subsectores de transporte de carga, transporte público y privado de pasajeros, y transporte escolar.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    RESULTADOS

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    Expectativas sobre la economía del país en General

    [/vc_column_text][vc_column_text]

    El 32% de los entrevistados cree que la economía mejorará en lo que resta del año 2020, mientras que el 41% opina que se mantendrán las actuales condiciones y un 27% valora que se retraerá aún más.

    El 52% de la Microempresa de Acumulación Ampliada opina que la economía mejorará, siendo el segmento de mercado más optimista. En contraste, el 21% de los Microempresarios de Subsistencia tienen una visión más pesimista respecto a las expectativas de la economía en general.

    Los empresarios más optimistas se dedican al Transporte de Carga, con un 51% de opiniones favorables, seguidos de los dedicados al transporte por medio de Taxi con un 40% de perspectiva positiva.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Expectativas de Crecimiento del Sector y empleo

    [/vc_column_text][vc_column_text]

    La opinión mayoritaria de los encuestados (36%), estima que su sector, el sector transporte terrestre, se retraerá o contraerá en lo que resta el año. El saldo de expectativas es negativo en un -9% (expectativas positivas menos expectativas negativas). En el siguiente gráfico puede notarse que las Actividades Económicas relacionadas con el Transporte de Personas tienen un panorama más sombrío que el Transporte de Carga.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Figura 1.

    Expectativas para lo que resta del año 2020, Sector Transporte en General y por Actividad Económica

    [/vc_column_text][vc_column_text]

    Fuente: Depto. Investigaciones, SAC Integral SA.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]Otros hechos relevantes encontrados en la investigación se refieren a la tasa de desempleo. De acuerdo con la encuesta, del mes de marzo 2020 a la fecha ( agosto 2020), en total los empresarios de la muestra han reducido en un 42% su planilla de salarios, y manifestaron que esta reducción podría llegar al 52% en lo que resta del año.

    Sin embargo, respecto a la inversión, tan sólo un 3% de los empresarios estiman disminuir la cantidad de vehículos en operación.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Medidas de supervivencia empresarial adoptadas durante la cuarentena

    [/vc_column_text][vc_column_text]

    No todas las actividades del sector transporte se vieron privadas de operar durante los tiempos de confinamiento (marzo a agosto 2020). Sin embargo, aquellas como: transporte público de pasajeros, transporte de excursiones, transporte escolar, entre otras, no han podido funcionar.

    A la fecha el 46% de los empresarios manifestaron que aún se encuentran sin reiniciar operaciones.  El 2% ha decidido cambiar de actividad económica.

    De los empresarios que aún no retoman actividades, un 44% considera que le tomará por lo menos 3 meses volver a operar, un 16% de uno a dos meses y un 32% menos de un mes.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Figura 2.

    Medidas adoptadas para garantizar continuidad de sus operaciones

    [/vc_column_text][vc_column_text]

    Fuente: Depto. Investigaciones, SAC Integral SA.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]Las principales medidas que han tomado para mantener sus empresas son:

    • 56% tuvo que recurrir a sus ahorros
    • 36% efectuó suspensión de pago de deudas
    • 29% realizó otras actividades comerciales
    • 22% dejó de dar mantenimiento a las unidades de transporte
    • 15% despidió personal
    • 7% vendió bienes del negocio

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Factores que han puesto en riesgo la continuidad de la empresa

    [/vc_column_text][vc_column_text]

    Las medidas anteriores fueron adoptadas para prevenir la exposición a cierre definitivo de operación de la empresa.  Un 76% de los entrevistados opinaron que debido a la suspensión de operaciones, esta situación desencadenó las siguientes consecuencias:

    • 47% presenta pérdida de ingresos que les pone en serias dificultades de continuidad empresarial.
    • 23% se ha privado de dar mantenimiento preventivo y correctivo a sus unidades de transporte
    • 12% no ha podido acceder a financiamiento
    • 10% no han podido reparar unidades debido a que los talleres no han estado funcionando
    • 4% se ha visto en dificultades por contagio de COVID19 de familiares o empleados

    De manera particular, el 44% del transporte público de pasajeros en bus o microbús se consideran vulnerables por la falta de la compensación económica que provee el gobierno.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Principales Desafíos del Sector Transporte en el futuro inmediato

    [/vc_column_text][vc_column_text]

    La siguiente figura, representa la opinión de los empresarios, respecto a los desafíos que se le plantean al sector para los próximos 3 meses.

    [/vc_column_text][vc_column_text]

    Figura 3

    Desafíos del Sector para los próximos 3 meses

    [/vc_column_text][vc_column_text]

    Fuente: Depto. Investigaciones, SAC Integral SA.

    [/vc_column_text][vc_column_text]

    En resumen, los principales desafíos que tienen las empresas del sector para mejorar su desempeño, según la opinión de los encuestados son: Cumplir las medidas sanitarias (47%), seguido de Acceso a financiamiento (44%), impulsar reducción de precios de combustible y lubricantes (39%), prevenir de COVID19 a familiares y empleados (38%), acceder a compensación económica del gobierno (36%) y mejorar la calidad de los servicios brindados en un 34%.

    No menos importantes son: Disminuir competencia desleal (33%), Impacto de la delincuencia (29%), Incrementar precios de servicio prestado (28%), Disminuir costos operativos (26%), Reemplazar vehículos antiguos (17%) y Capacitar al personal ante la nueva realidad (13%).

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Expectativas

    [/vc_column_text][vc_column_text]

    En el mes de agosto se cumplieron 5 meses de cierre o disminución sustancial de operaciones del sector.  Como se mencionó, durante este período los empresarios han tenido que recurrir a diferentes tipos de medidas, algunas veces extremas, como el cese y despido de personal, suspensión del pago de sus deudas o dejar de darle reparación a sus unidades. El sector sin embargo ha demostrado mucha resiliencia: tan sólo un 2% ha recurrido al cierre definitivo y al cambio de actividad económica.

    Entramos a una etapa crítica para el futuro del sector.  Los próximos meses determinarán las expectativas más realistas de recuperación del sector.

    En todo caso, los empresarios del sector se enfrentan ante dos grandes escenarios: a) de incrementarse la demanda de forma paulatina, el sector entrará en una fase de recuperación lenta, a medida que se adapta a las nuevas medidas de prestación de servicio obligadas para mitigar los riesgos de contagio entre la población y, b) el agravamiento de su situación por la falta de demanda, y por ende, difíciles condiciones para operar de forma rentable. Para muchos de ellos, sino la mayoría, deberá tomar medidas adicionales, posiblemente más drásticas para sobrevivir, afectando aún más la tasa de desempleo en el sector.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][vc_column_text]

    Ficha Técnica de investigación

    Metodología: a) 243 empresarios de la Micro y Pequeña Empresa; b) Todo el País, c) Margen de Error: 5% y nivel de confianza del 95%; d) Sujeto Encuestado: Propietarios de empresas; e) Envío de acceso a formulario vía web; f) Procesamiento de la información: Las encuestas son codificadas e ingresadas a una base de datos que se depura controlando inconsistencias. La información se procesa mediante programa informático de procesamiento de información.

    [/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row type=»in_container» full_screen_row_position=»middle» column_margin=»default» column_direction=»default» column_direction_tablet=»default» column_direction_phone=»default» scene_position=»center» text_color=»dark» text_align=»left» row_border_radius=»none» row_border_radius_applies=»bg» overlay_strength=»0.3″ gradient_direction=»left_to_right» shape_divider_position=»bottom» bg_image_animation=»none»][vc_column column_padding=»no-extra-padding» column_padding_tablet=»inherit» column_padding_phone=»inherit» column_padding_position=»all» background_color_opacity=»1″ background_hover_color_opacity=»1″ column_shadow=»none» column_border_radius=»none» column_link_target=»_self» gradient_direction=»left_to_right» overlay_strength=»0.3″ width=»1/1″ tablet_width_inherit=»default» tablet_text_alignment=»default» phone_text_alignment=»default» column_border_width=»none» column_border_style=»solid» bg_image_animation=»none»][/vc_column][/vc_row]

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